Банки и небанковские кредитные организации (НКО) в России объединяет и одновременно отличает от остальных экономических субъектов их специализация, а именно рыночные денежные отноше­ния.

В отличие от НКО только банки, начиная с центрального, мо­гут, во-первых, выпускать в обращение и изымать из него деньги, ре­гулируя тем самым их массу. Во-вторых, они могут обслуживать НКО наравне с прочими клиентами. В-третьих, могут реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (опера­ций). Банки можно классифицировать по различным критериям: ве­личине уставного капитала, наличию филиалов, функциональной на­правленности, форме собственности, организационно-правовой форме и т.д.

В отличие от банков НКО всегда остаются узко специализиро­ванными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка. В то же время многие операции, относимые к коммерческим (расчетные, кассовые, с ценными бумага­ми, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполня­ют и должны выполнять (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банки, но и другие кредитные пред­приятия.

Однако ряд операций — исключительно в компетенции банков, а именно:

1)  прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физиче­ских лиц;

2)  выдача юридическим и физическим лицам денежных креди­тов (появление новых кредитных денег);

3)  инкассация денег, векселей, платежных и расчетных докумен­тов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

4)  купля-продажа иностранных валют;

5)  открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

1.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, со­вместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).

1.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да  или нет).

1.     Понятия «банк» и «кредитная организация» — синонимы.

2.     Функционирование банковской системы возможно только в ус­ловиях рыночной экономики.

3.     Небанковская кредитная организация в отличие от банка мо­жет выполнять более широкий круг операций.

4.     Небанковские кредитные организации не включаются в состав банковской системы.

5.     Число небанковских кредитных организаций в России превы­шает число коммерческих банков.

6.     Деятельность государственных и частных банков ничем не раз­личается.

7.     Форма собственности оказывает влияние на характер деятель­ности коммерческого банка.

8.     Для развития бизнеса и увеличения его масштабов коммерче­ский банк должен обладать разветвленной филиальной сетью.

9.     Виртуальный банк может работать без лицензии Центрально­го банка Российской Федерации (Банка России, ЦБ РФ).

10.    Мобильный банк оказывает свои услуги, работая через пере­движные пункты обслуживания.

11.    Крупным может быть только коммерческий банк, работающий как на внутреннем, так и на внешнем рынке.

12.    Региональным считается банк, обслуживающий предприятия, размещенные в конкретном географическом районе.

13.    Специализированный банк — тот, который обслуживает пред­приятия одной отрасли.

14.    Универсальный банк предоставляет своим клиентам неограни­ченный круг услуг.

15.    Современный коммерческий банк можно определить как про­изводительное финансовое предприятие.

16.    Коммерческий банк — это финансовый супермаркет.

17.    В силу строго государственного регулирования рынок банков­ских услуг нельзя отнести к модели совершенной конкурен­ции.

18.    На рынке банковских услуг невозможна ценовая конкуренция.

19.    Коммерческие банки всегда образуют банковские группы.

20.   В нашей стране коммерческий банк обязан быть членом какой-либо банковской ассоциации.

1.3. Выберите правильный ответ.

1.  Сущность банков определяется тем, что они:

а) увеличивают денежную массу в обращении путем  органи­зации безналичного обращения;

б) занимаются приемом вкладов;

в) уменьшают денежную массу в обращении путем  организа­ции безналичного обращения;

г)  осуществляют эмиссию денежных знаков;

д) специализируются на финансовом посредничестве.

2.  Российским банкам запрещается заниматься:

а)  страхованием и торговлей;

б) страховой, торговой и производственной деятельностью;

в) торговой и производственной деятельностью;

г)  профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг;

д) доверительным управлением.

3.  Универсальный банк:

а)  выполняет весь перечень банковских операций;

б) обслуживает и физических, и юридических лиц;

в) имеет рублевую и валютную лицензию;

г)  обладает дополнительными лицензиями для ведения профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

д) имеет генеральную лицензию.

4.  Небанковские кредитные организации -это:

а) кредитные кооперативы, клиринговые палаты;

б) пункт «а» + лизинговые фирмы;

в) пункт «б» + благотворительные фонды;

г) пункт «О» + банковские ассоциации;

д) бюро кредитных историй.

5.  По организационно-правовой форме банки могут быть:

а) акционерные и паевые;

б) ОАО, ЗАО, ООО, ОДО;

в) государственные, частные и смешанные;

г)  универсальные и специализированные;

д) без участия иностранного капитала, с участием  иностранного капитала.

6. Количество коммерческих банков в настоящее время в России составляет:

а)  менее 1000;

б)  более 1000;

в) более 2000;

г)  более 3000;

д) около 100.

7.  Коммерческие банки классифицируют по ряду признаков:

а) по степени развитости инфраструктуры;

б) по обеспеченности квалифицированными кадрами;

в) по регулирующей их деятельность нормативной базе;

г)  по масштабам деятельности;

д) по применяемым технологиям.

8. Услуги и операции, выполняемые коммерческими банками, можно подразделить:

а) на добровольные и принудительные;

б)  банковские и небанковские;

в) основные и второстепенные;

г)  производительные и непроизводительные;

д) рыночные и нерыночные.

9.  Понятие «универсальный банк» подразумевает, что он:

а) оказывает клиентам весь спектр банковских услуг;

б) работает как с физическими, так и с юридическими лицами;

в) способен обслуживать клиентов в разных регионах страны;

г)  все сказанное верно;

д) верны пункты «а» и «б».

10. Разделение понятий «традиционные» и «дополнительные» бан­ковские операции позволяет:

а) разграничить функции банков и небанковских финансовых институтов;

б) определить круг операций, которые могут выполнять исклю­чительно коммерческие банки;

в) выполнять банковские операции небанковским финансовым институтам, но без учета ограничений центрального банка;

г)  очертить круг операций, не требующих обязательного лицензирования;

д) разделить рынок банковских услуг на отдельные сегменты. 

11. Банковское законодательство включает:

а) только специальные банковские законы;

б) банковские законы и законы общего действия;

в) банковские законы, законы общего действия и нормативные документы Банка России;

г)  лишь законы общего действия;

д) все  законы, затрагивающие какие-либо аспекты  деятельно­сти банков.

12.  Банковское законодательство регламентирует:

а)  порядок создания коммерческого банка;

б) порядок проведения банковских операций;

в) порядок осуществления банковской деятельности;

г)  порядок финансового учета и отчетности коммерческого банка;

д) порядок взаимодействия коммерческого банка с клиентами.

13.  Кредитные организации могут создавать следующие коммерческие структуры:

а)  консорциумы;

б) холдинги;

в) ассоциации;

г) все вышесказанное верно;

д) верны пункты «а» и «б».

14. Первые коммерческие банки в современной России были со­зданы на основании:

а) Федерального закона от 25 декабря 1990 г. № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности»;

б)  Закона СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР»;

в) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О бан­ках и банковской деятельности в РСФСР»;

г)  нет верного ответа.

15. Денежную систему и денежное обращение в стране в настоя­щее время регулирует:

а) Закон о банках и банковской деятельности;

б) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

в) Федеральный закон от 25 сентября 1992 г. № 3537-1 «О денежной системе Российской Федерации»;

г)  верны пункты «б» и «в».

16. Юридическое лицо — это:

а)  филиал;

б) дочерний банк;

в) дополнительный офис;

г)  представительство;

д) иной вариант ответа.

17. Банки и небанковские кредитные организации объединяет одно общее свойство:

а) специализация на денежных операциях;'

б) возможность выдавать кредиты другим субъектам экономики;

в) возможности осуществлять платежные операции  для дру­гих лиц;                                    

г)  иной вариант ответа.                     

18. Ассортимент выполняемых операций коммерческие банки:

а) определяют самостоятельно;

б)  согласуют с регулирующими органами;

в) обосновывают перед регулирующими органами, предостав­ляя им бизнес-план;

г)  утверждают в регулирующих органах, получая соответству­ющее разрешение.

19. Коммерческие банки, созданные с участием государственного капитала:

а) обязаны строить свою политику с учетом государственной экономической стратегии;

б) должны предоставлять льготные кредиты государственным предприятиям;

в) являются проводниками государственной социальной политики;

г)   не могут стремиться к получению прибыли;

д) все сказанное неверно.

20. Коммерческий банк, созданный с участием иностранного  капитала на территории Российской Федерации, обязан выполнять:

а) исключительно регулирующие требования Банка России;

б) исключительно регулирующие требования иностранного центрального банка;

в) регулирующие требования обоих центральных банков;

г)  международные требования, предъявляемые к банковской деятельности.

1.4. Выберите несколько правильных ответов.

1. Понятие «банковские операции», помимо традиционных, под­разумевает:

а) хранение ценных бумаг клиентов;

б) кассовое обслуживание клиентов;

в) лизинговые операции;

г)  операции с драгоценными металлами;

д) предоставление банковских гарантий;

е)  инкассацию денежных средств, ценных бумаг и расчетных документов;

ж) операции доверительного управления. 

2. Небанковские кредитные организации могут выполнять сле­дующие операции:

а) привлекать временно свободные средства физических лиц во вклады;   

б)  проводить расчеты между клиентами, как юридическими, так и физическими лицами;

в) осуществлять клиринг,

г)  предоставлять кредиты и ссуды;

д) выполнять валютно-обменные операции;

е) заниматься инкассацией денежных средств. 

3. Коммерческие банки могут:

а) эмитировать денежные средства;

б) проводить безналичные расчеты и клиринг взаимных обя­зательств;

в) хранить денежные средства клиентов:

г)  вести реестр держателей именных ценных бумаг;

д) контролировать финансовую деятельность клиентов;

е) кредитовать физические и юридические лица. 

4. Расчетные небанковские кредитные организации могут:

а) принимать вклады юридических и физических лиц;

б) проводить безналичные расчеты по поручению юридических и физических лиц;

в) предоставлять расчетные гарантии;

г)  проводить валютно-обменные операции по поручению кли­ентов;

д) осуществлять денежные переводы без открытия счета  для физических лиц;

е)  предоставлять расчетные кредиты клиентам.

Проблемные вопросы

Дайте письменные ответы.

1. Что такое банк? Как исторически эволюционировали представ­ления о сущности понятия «банк»? Как определяется данное понятие в российском законодательстве? Какие точки зрения по этому вопросу представлены в российской научной литера­туре?

2.     В нашей стране двухуровневая банковская система. Назовите оба уровня. К какому из них вы отнесете потребительские кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные кассы и микро­банки¹?

3.   Ряд российских специалистов оперируют понятием «нарабан-ковская система». Что оно означает? Каковы макроэкономи­ческие функции институтов, включаемых в состав этой сис­темы?

4.   По каким критериям проводится классификация современных коммерческих банков? Какие виды коммерческих банков вы можете выделить по характеру осуществляемых ими операций? Определите отличия классификации банков по данному кри­терию, закрепившиеся в российской практике, от принятой в экономически развитых странах.

5.   В настоящее время правительство проводит курс на развитие специализации банков при сохранении общего курса на уни­версальность банковской деятельности². Как вы понимаете дан­ное положение?

6.   Если коммерческий банк — производительная организация, то что является результатом банковской деятельности? Дайте оп­ределения понятий «банковский продукт», «банковская услу­га», «банковская операция». Какие точки зрения по данному вопросу существуют в отечественной экономической теории? Можно ли считать банковский продукт товаром? Приведите доводы специалистов, рассматривающих современный коммер­ческий банк как «финансовый супермаркет»³.

7.   На 1 января 2009 г. в нашей стране насчитывалось 1058 дей­ствующих банков. Можно ли на основании этого показателя относить рынок банковских услуг к модели совершенной кон­куренции? Аргументируйте свою позицию.

8.   По мнению ряда специалистов, малые банки (т.е. банки за пре­делами топ-200) никогда существенно не влияли на российскую банковскую систему. Поэтому они делают вывод, что нацио­нальная банковская система может обойтись без них¹. Приве­дите доводы сторонников такого подхода. Одновременно в пе­чати представлена и противоположная точка зрения².

9.   Российские законы в отличие от правовых актов ряда запад­ных стран не содержат определений таких понятий, как «ин­вестиционный», «ипотечный», «сберегательный», «торговый» банк и т.п. Обоснован ли данный подход?

10. Банковская деятельность регулируется различными федераль­ными законами и нормативными актами. Их Достаточно мно­го, и в совокупности они образуют «банковское право». Что понимается под «банковским правом»? Какие компоненты в его составе вы можете выделить? Каковы цели и методы пра­вого регулирования банковской деятельности? Какие законо­дательные акты, регулирующие банковскую деятельность, рас­сматривает Федеральное собрание?

¹ Саватюшн АЛ. Новое на рынке кредитной кооперации и микрозаймов // Банковское дело. 2009. № 1. С. 30, 31; Тенденции развития рынка микрофинансо­вых услуг в России. Основные результаты раунда монитоинга рынка микрофи­нансирования 2003-2007 гг. М., 2008.

² Стратегия развития банковского сектора страны на новую среднесроч­ную перспектииву не разработана. Однако в ноябре 2008 г. была принята Концеп­ция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 г., которая включает раздел «Долгосрочные приоритеты развития финансовых рын­ков и банковского сектора».

³ Кобак О. Грезы по универсаму // Финанс. 2006. № 37. С. 24—28.