Страхование – это вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ, путем внесения денежных взносов в особый фонд специальных организаций (страховщика), оказывающих страховые услуги, а организация при наступления указанных последствий выплачивает страхователю обусловленную сумму.

По  договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленного договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить  страхователю или иному лицу в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму. 

Договор страхования является возмездным, взаимным, реальным, однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения между сторонами соглашения по всем существенным вопросам. Вступление договора страхования в силу может быть  приурочено к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям. Момент вступления договора страхования в силу может изменять только договор.

Договор страхования относится к числу рисковых – возникновение, изменение или прекращении прав и обязанностей, зависит от наступления объективно  случайных для самих сторон обстоятельств – событий. Обязанность страховщика  реализуются не сразу и далеко не во всех договорах страхования.

Стороны договора страхования.

Страхователь – лицо, заключающее договор страхования.  Им по общему правилу может быть любое лицо. Страхователь как правило выплачивает страховую премию за деятельность контрагента. На стороне страхователя может выступать выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования. Выгодоприобредатель приобретает права и обязанности по договору страхованию только при наличии его согласия на это. Страховщик вправе требовать от выгодоприобредателя  выполнения обязанностей по договору страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если договором не предусмотрено иное. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, но лишь до момента как он выполнит какие либо обязанности по договору.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье, которого застрахованы по договору личного страхования или страхования  ответственности. Застрахованным лицом может быть как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Страховщик – юридическое лицо, которое имеет разрешение – лицензию на  осуществление страхования подобного вида. Если в договоре страхования участвует несколько страховщиков имеет место сострахование – наличие множественности лиц на стороне страховщика. Все страховщики отвечают перед страхователем солидарно.

Предмет и объект договора страхования необходимо рассматривать как тождественные. Предметом выступает особая услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается внесением страхового риска в пределах страховой суммы. Форма договора страхования всегда письменная, ее несоблюдение влечет недействительность договора. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании  его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис -  исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключенного  договора страхования. Условия страхования  могут быть изложены  не только в договоре, но и в правилах страхования - содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах и не включенные в текст договора обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в договоре или приложены к нему.

К существенным условиям договора страхования относятся:

1.    страховой интерес;

2.    страховой риск;

3.    страховая сумма;

4.    срок договора страхования.

Чем длиннее срок, тем выше вероятность наступления страхового случая, а следовательно продолжительность срока влияет на размер страховой премии. Срок начинает течь с момента вступления договора страхования в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной срок не определен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в законную силу.

Обязанности страховщика

а) Страховщик обязан при наступления страхового случая произвести выплату в установленный срок. Размер и порядок страховой выплаты устанавливается договором. Она осуществляется на основании заявления страхователя, а страховщик при этом имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Страховщик обязан выплатить страховую сумму, если отсутствуют основания для отказа. Страховщик освобождается от страховой выплаты если:

1.                   Страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных п.2 и п.3 ст. 963 ГК РФ.

2.                    Страховой случай наступил вследствие:

·       воздействия ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения;

·       военных действий;

·       гражданской войны, народных волнений.

3.                   Убытки, возникшие вследствие  изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

4.                   Страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинение этого ущерба.

5.                   Страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформляется письменно и сообщается страхователю. Отказ должен быть обоснованным. Он может быть обжалован в суде. Если при  осуществлении страховой выплаты была допущена просрочка страховщик обязан уплатить страхователю пеню в размере одного процента от суммы за  каждый день просрочки. Эта неустойка не может быть уменьшена договором.

б) Если страхователем, произведены мероприятия по уменьшению риска наступления страхового случая страховщик по заявлению страхователя обязан перезаключить договор с учетом этих мероприятий.

в) Страховщик обязан сохранять тайну страхователя, а следовательно не должен разглашать сведения о страхователе, застрахованных лицах, выгодоприобретателях, состоянии их здоровья и имущественном положении.

Обязанности страхователя:

1.    Уплачивать взносы, в том числе второй и последующий, если они предусмотрены договором страхования.

2.    Сообщить известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. К числу данных обстоятельств следует относить такие факты, несообщение о которых существенно нарушает договор. Если после заключения договора страхования, выяснится, что сообщение сведения об обстоятельствах имеющих существенное значения для страхования имеют ложный характер страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. 

3.    Сообщать страховщику о  значительных изменениях в обстоятельствах,  сообщающих страховщику при заключении договора,  если они могут существенно повлиять на изменение страхового риска. Страховщик в этом случае вправе  потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии, если страхователь отказывается от дополнительной оплаты, то страховщик вправе требовать расторжения договора страхования.

4.    Сообщить о наступлении страхового случая страховщику. Если договор содержит условие о сроке такого уведомления, то оно должно быть совершено в срок и способом, указанным в договоре. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок.

Действие договора страхования.  Договор действует в истечении предусмотренного в нем срока, после  чего  безоговорочно прекращается. Однако договор страхования может быть исполнен двумя способами:  несением риска в течении всего срока договора при отсутствии страхового случая  или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

1.                   Неуплаты страхователем страховой премии в установленном договором  сроки Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, если просрочка имеет место до него.

2.                   Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая  отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К нему могут быть отнесены:

·       гибель застрахованного имущества по  причинам иным, чем наступления страхового  случая.

·       прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности. В этом  случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение, которого он  нес риск.

3.                   Ликвидации страховщика. Страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии.

4.                   Ликвидация  страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица, кроме случаев установленных ст.934 ГК РФ и ст. 19 Закона «О страховании». При смерти физического лица его права и обязанности переходят к  наследникам  автоматически.

5.                   Когда  страхователь (выгодоприобретатель)  отказался от договора – договор расторгнут в одностороннем порядке. О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика не меньше чем за 30 дней. При досрочном отказе от  договора, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

6.                   Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска.

Деления договора страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены. Основными видами договора страхования являются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, а в основе личного – личное.

Страхование можно подразделять на добровольное и обязательное. Также различают страхование ответственности.

Литература

Гражданское право. В 2-х т.: Учебник/ Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. — 2-е изд. Том 2. Полутом 2 - М., 2000. С.138 – 203.

Гражданское право. Часть 2.: Учебник. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, - М., 1997. С.494 – 537.

Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Проблемы российского частного коммерческого страхования. — В кн.: Гражданское право России при переходе к рынку. — М., 1995.

Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. — М., 1960.

Мартьянова Г.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. — М., 1980.

Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. — М.-Л., 1947.

Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. Страхование. — В кн.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. — М., 1997.

Страхование от А до Я (книга для страхователя). — М., 1996.

Шиминова М.Я. Основы страхового права России. — М., 1993.

Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству.– М., 1999.

Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – 2-е изд. – М., Юристъ, 2001.

Нормативные акты и судебная практика

Гражданский кодекс РФ, ст.927 – 970.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования".

Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. "О залоге", ст.9.

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ, ст.323.

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ "О лизинге", ст.21.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст.31.

Федеральный закон от 15 июня 1996 г. № 72-ФЗ "О товариществах собственников жилья", ст.44.

Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 136-ФЗ "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг", ст.14.

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»

Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2000 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28 июня 2000 г.),