Дополнительными операциями банков (нередко также именуе­мыми «современными» или «прочими») исходя из ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» можно назвать опера­ции, не относящие к основным (традиционным). По мнению самих банкиров, это следующие операции:

—новые (нетрадиционные), в том числе такие, которые нужны банку исключительно или преимущественно для демонстрации своей прогрессивности, умения работать на уровне лучших российских или мировых образцов;

—не имеющие широкого распространения в банковском сооб­ществе в силу ограничений, устанавливаемых регулирующими орга­нами (необходимость получения особых разрешений, специальных лицензий);

—не являющиеся специфически банковскими (общие или не­специфические);

—на проведение которых банк направляет незначительную часть своих активов и доходы от которых соответственно занимают в общей сумме его доходов незначительный удельный вес, т.е. не являю­щиеся в данный момент операциями, на которых банк специализируется;

—технологически необходимые, обязательные при оказании клиентам базовых и иных услуг ( вспомогательные);

—технологически возможные (хотя и не обязательные) при ока­зании клиентам базовых услуг в «пакете» с ними (сопутствующие);

—необходимые и/или возможные только в особых случаях (спе­циальные).

Дополнительные услуги банков в той или иной мере необходи­мы каждому клиенту. Следовательно, они необходимы и самим бан­кам. Кроме того, банку они нужны еще и потому, что иначе он просто не смог бы проводить свои основные операции, а также для того, что­бы быть действительно универсальной кредитной организацией, где клиент при необходимости может удовлетворить любые свои потреб­ности в банковских услугах.

Задания

13.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, со вместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).

13.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да  или нет).

1.     Рынок драгоценных металлов — составная часть валютного рынка.

2.     Регулирование рынка драгоценных металлов — исключитель­ное полномочие Банка России.

3.     Для проведения операций с драгоценными металлами банку достаточно иметь генеральную лицензию.

4.     Операции с драгоценными металлами могут осуществляться как в наличной, так и безналичной форме.

5.   Введение понятия «металлические счета» повышает ликвид­ность рынка драгоценных металлов.

6.   Рынок драгоценных металлов — относительно самостоятель­ный сегмент национального финансового рынка.

7.   Международные операции с драгоценными металлами учиты­ваются в платежном балансе как текущие операции.

8.   Драгоценные металлы не входят в состав международной лик­видности.

9.   Металлические счета ведутся в обезличенной форме.

10.  Поручительство имеет силу только тогда, когда действительно основное обязательство.

11.  Поручительство носит  неакцессорный   характер.

12.  Поручитель, уплативший долг за основного должника, полу­чает все права кредитора, кроме прав на обеспечение.

13.  При простом поручительстве ответственность поручителя но­сит вспомогательный характер.

14.  Контрактная гарантия — гарантия, которую предоставляет кон­кретное физическое лицо, имеющее солидное личное имуще­ство.

15.  В международных расчетах выдача банковских гарантий регу­лируется международными правилами.

16.  В международной практике банковская гарантия и банковское поручительство — синонимы.

17.  По американскому праву поручитель — это лицо, отвечающее за уплату долга другим лицом.

18.  Содержание обязательства по гарантии — исполнение другого договора, к которому отсылает гарантия.

19.  Факторинг — синоним торгового финансирования.

20.  Факторинг выгоден исключительно молодым компаниям, чья продукция не имеет устойчивого рынка сбыта.

21.  Факторинг выгоден банку, поскольку позволяет получать до­полнительные непроцентные доходы.

22.  В российском законодательстве операции факторинга не рег­ламентированы.

23.  К банковским услугам хранения не относится аренда сейфа на имя физического или юридического лица.

24.  Целью доверительного обслуживания может быть не получение прибыли, а плановое обслуживание имущества учредителя.

Тесты

13.3. Выберите правильный ответ.

1.   Лицензию, дающую право на проведение операций с драгоцен­ными металлами, банк может получить:

а)  одновременно с лицензией на проведение банковских  операций;

б)  при предоставлении специального бизнес-плана;

в)  одновременно с лицензией на проведение валютных операций;

г)  верны пункты «а» и «б»;

д)  верны пункты «а» и «в».

2.  Коммерческий банк, получивший «металлическую» лицензию, может осуществлять все операции, кроме:

а)  продажи и покупки драгоценных металлов, как за свой счет, так и за счет клиентов;

б)  выдачи кредитов драгоценными металлами;

в)  принятия драгоценных металлов в залог;

г)  оказания услуг по хранению и перевозке драгоценных ме­таллов.

3.  Банк России:

а)  может осуществлять все операции со слитками золота и серебра;

б)  определяет официальную цену драгоценных металлов и только;

в)  регулирует порядок официальных котировок драгоценных металлов;

г)  проводит операции с драгоценными металлами лишь с не­резидентами;

д)  совершает все вышеуказанные операции;

е)  нет верного ответа.

4.  Коммерческие банки, имеющие «металлическую» лицензию, могут открывать металлические счета в обезличенной форме:

а)  на них не указывается имя держателя счета;

б) не указывается вес и проба драгоценного металла;

в)  не указывается название драгоценного металла;

г)  указывается только сумма в рублях или иностранной  ва­люте.

5.  Открытие металлического счета осуществляется:

а)  по поручению клиента;

б)  на основании договора между банком и клиентом;

в)  на основании договора между банками;

г)  верны пункты «а» и «в»;

д) верны пункты «а» и «б».

6.  Коммерческий банк, получивший «металлическую» лицензию, может осуществлять операции:

а) со всеми драгоценными металлами;

б) с золотом и платиной;

в) с золотом и серебром;

г)  только с металлами платиновой группы.

7.  Коммерческий банк, получивший «металлическую» лицензию, может осуществлять все операции, кроме:

а) оказания услуг по хранению и перевозке драгоценных ме­таллов при наличии сертифицированного хранилища;

б) привлечения во вклады (до востребования и на срок) пла­тины в физической форме;

в) покупки и продажи драгоценных металлов, как за свой счет, так и за счет клиентов;

г)  предоставления и получения кредитов в рублях и иностран­ной валюте под залог драгоценных металлов.

8.  Официальная цена на драгоценные металлы устанавливается:

а) исходя из результатов торгов на межбанковской золотой бирже;

б) итогов торгов на утренней сессии ММВБ;

в) фиксинга Лондонской биржи драгоценных металлов;

г) официального обменного курса рубля.

9.  «Обезличенный» металлический счет содержит все сведения о сделке, кроме:

а) суммы операции;

б) сведений о держателе счета;

в) индивидуальных признаков металла (проб, реквизиты про­изводителя, серийный номер слитков);

г)  расчета процентов.

10. Режим обезличенного металлического счета определяется:

а) поручением клиента;

б)  содержанием договора между банком и клиентом;

в) инструкцией Банка России;

г)  нормативными документами Минфина России и Гохрана России.

11. Поручительство отличается от гарантии тем, что:

а) обеспечивает только основное обязательство главного долж­ника;

б) носит акцессорный характер;

в)  имеет самостоятельный характер, т.е. не зависит от договор­ных отношений между принципалом и бенефициаром;

г)  поручительство может быть большим по объему, чем обяза­тельство главного должника.

12.  Гарантия:

а)  зависит от договорных отношений между принципалом и  бенефициаром;

б)  всегда носит акцессорный характер;

в)  может быть востребована до того, как главный должник  ис­полнит свое обязательство;

г)  представляет собой письменное одностороннее  обязательство гаранта по отношению к бенефициару.

13. Банковские гарантии бывают:

а)  прямые и обратные;

б)  прямые и встречные;

в)  прямые и косвенные;

г)  субсидиарные и солидарные.

14. Выдавая поручительство, поручитель берет на себя ответственность:

а)  за исполнение должником обязательства перед кредитором в полном объеме;

б)  за частичное исполнение должником обязательства перед кредитором;

в)  в пределах, определенных в основном договоре;

г)  верны пункты «а» и «б»;

д)  верны пункты «а» и «в».

15. Банковская гарантия представляет собой письменное:

а)  трехстороннее обязательство;

б)  двустороннее обязательство;

в)  одностороннее обязательство;

г)  многостороннее обязательство.

16. Содержанием обязательства по гарантии является исполнение:

а)  другого договора;

б)  данного контракта;

в)  обязательства в силу закона;

г)  обязательств в силу международных деловых обычаев.

17. Основные стороны — участники сделки, исполнение которой имеет банковскую гарантию, — это:

а) эмитент, бенефициар, гарант (банк-эмитента);

б)  принципал, гарант (банк-кредитор), поставщик;

в)  принципал, гарант (банк бенефициара), бенефициар;

г)  принципал, гарант (банк принципала), бенефициар.

18. Российской из перечисленных ниже платежных систем является:

а)  STB Card;

б)  MasterCard;

в)  Dinners Club;

г)  Cirrus.

19. Организация, осуществляющая расчетную деятельность с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с ис­пользованием карт, — это:

а)  мерчант;

б)  эквайер;

в)  расчетный банк;

г)  эмитент.

20. Карта, которая позволяет ее держателю оплачивать покупки при наличии нулевого остатка на счете держателя, является:

а)  предоплаченной;

б)  кредитной;

в)  дебетовой;

г)  международной.

21. Банкоматы позволяют держателю карты:

а)  получать наличные деньги;

б)  получать, а некоторые — и вносить, наличные деньги на счет;

в)  оплачивать покупки;

г)  получать информацию о состоянии счета;

д)  совершать все вышеуказанные операции;

е)  верны пункты «а» и «в».

22. Международные платежные карты в России эмитируют:

а)  только банки;

б)  банки и другие финансовые организации;

в)  платежные системы;

г)  банки и торговые точки.

23. Вы — надежный клиент банка, имеете расчетную кобрендовую карту (она предоставляет 5-процентную скидку в универма­ге X), остаток средств на которой в настоящий момент состав­ляет 100 руб. Вы можете:

а)  совершить в универмаге X покупку на сумму до 100 руб.;

б)  на любую сумму в пределах кредитного лимита;

в)  на сумму до 105 руб.;

г)  оплатить любую покупку до 100 руб.

24. Российской из перечисленных ниже платежных систем явля­ется:

а) JCB Card;

б) Union card;

в) VISA;

г)  Dinners Club.

25. Организация, осуществляющая выпуск карт, ведение расчетно-кассового обслуживания клиентов при совершении операций с использованием карт, называется:

а)  эмитентом;

б)  эквайером;

в)  расчетным банком;

г)  платежной системой.

26. Карта, которая позволяет ее держателю только распоряжаться средствами, находящимися на счете, называется:

а)  предоплаченной;

б)  кредитной;

в)  дебетовой

г)  овердрафтной.

27. POS-терминал предназначен:

а)  для проведения авторизации;

б) получения наличных денег;

в)  получения информации о счете;

г)  оплаты покупки.

28. Платежная карта выдается клиенту на основании:

а)  открытия специального счета в банке;

б) заключения двустороннего договора;

в)  доверенности банку на управление счетом клиента;

г)  внесения клиентом страхового депозита.

29. Получение разрешения на проведение операции с использова­нием банковской карты — это:

а)  авторизация;

б)  идентификация;

в)  транзакция;

г)  pin-код.

30. Чтобы начать эмиссию карт, банк должен получить разрешение:

а)  центрального банка;

б)  платежной системы;

в)  расчетного банка;

г)  процессингового центра.

31.  Вы — надежный клиент банка, имеете кредитную карту, на ко­торой в настоящее время 0 руб. Вы оплачиваете покупку (в пре­делах установленного лимита) на 1000 руб. и через 10 дней по­гашаете задолженность. Банк использует стандартную кредитную схему, плата за овердрафт — 12% годовых. За эту услугу вы должны банку следующую сумму:       

а)  0;

б)  штраф за овердрафт;                                            

в)  комиссию в соответствии с тарифами банка;

г)  (1000x0,12x10): 365.

32.  Организация, обеспечивающая обработку запросов на автори­зацию и фиксирующая производимые с помощью карты тран­закции, называется:                                             

а)  эквайером;

б)  эмитентом;

в)  процессинговым  центром;

г)  расчетным банком.

33.  Карта, на которой присутствуют данные в виде рельефных  знаков, — это:

а)  эмбосированная  карта;

б)  интеллектуальная карта;

в)  магнитная карта;

г)  персонифицированная карта.

34.  Импринтер  используется:

а)  для введения ПИН-кода;

б)  переноса оттиска рельефных знаков на слип;

в)  получения информации о состоянии счета;

г)  проведения авторизации карты.

35.  Магнитная полоса карты содержит следующие данные:

а)  сумму остатка на счете;

б)  фамилию владельца счета;

в)  номер карты;

г)  код банка-эмитента.

36.  Организация, осуществляющая проведение взаиморасчетов между банками платежной системы, — это:

а)  процессинговый центр;

б)  расчетный банк; 

в) эквайер;

г)  платежная система.

37.  Карта, которая предусматривает для держателя помимо стан­дартных функций и дополнительные льготы; называется:

а)  дисконтной;

б)  кобрендовой;

в)  дополнительной;

г)   чиповой.                                                           

38.  Для оплаты товаров через  интернет-магазины   используются:

а)  карты международных платежных систем;

б)  специальные виртуальные карты;

в)  карты российских платежных систем;

г)  смарт-карты.

39.  Для того чтобы подключиться к платежной системе,  мерчант должен заключить договор:

а)  с платежной системой;

б)  банком-эквайером;

в)  банком-эмитентом;

г)  расчетным банком.

40.  Вы — надежный клиент банка, имеете кредитную карту, на ко­торой в настоящее время — 0 руб. Вы оплачиваете покупку (в пределах установленного лимита) на 1000 руб., через пять дней погашаете 10% от стоимости покупки, а через 10 дней — всю задолженность. Банк использует стандартную кредитную схему, плата за овердрафт — 12% годовых. За эту услугу вы должны банку следующую сумму:

а)  0;

б)  штраф за овердрафт;

в)  комиссию в соответствии с тарифами банка;

г)  (1000 х 0,12 х 5) : 365 + (900 х 0,12 х 10) : 365.

41.  Карта, которая не требует обязательного обращения к процессинговому центру и работает в режиме off-line, называется:

а)  чиповой;

б)  магнитной;

в)  кредитной;

г)  предоплаченной.

42.  Деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов и информации по операциям с использо­ванием банковских карт, называется:

а)  клирингом;

б)  процессингом;

в) авторизацией;

г) транзакцией.

43.  Мерчант — участник платежной системы:

а)  платит ежегодный взнос в пользу платежной системы;

б)  платит ежегодный взнос в пользу эквайера;

в)  платит торговую уступку  эквайеру;

г)  не несет расходов;

д)  получает премию.

44.  Вы — надежный клиент банка, имеете расчетную карту, оста­ток на которой в настоящее время — 100 руб. В соответствии со стандартными условиями вы имеете возможность оплатить любую покупку в пределах:

а)  100 руб.;

б)  своего кредитного лимита, без уплаты процентов в течение 20 дней;

в)  своего кредитного лимита, при этом овердрафт погашается в течение одного месяца по кредитной ставке банка;

г)  своего кредитного лимита, при этом овердрафт погашается в соответствии со штрафными санкциями банка.

45.  Банк при осуществлении доверительного управления не использует стратегию:

а)  умеренного роста;

б)  среднесрочного роста;

в)  пассивно-умеренного роста;

г)  консервативного роста;

д)  умеренно-агрессивного роста.

46.  Факторинг не бывает:

а) открытым;

б) закрытым;

в) оперативным;

г)  финансовым;

д) верно «в» и «г».

47.   В первую очередь факторинг важен:

а)  для мелких организаций;

б)  средних организаций;

в)  крупных организаций;

г)  инвестиционных компаний;

д)  верно все;

е)  верны пункты «а» и «б».

48.  Консультационные услуги не бывают:

а)  платными;

б)  бесплатными;

в)   сопутствующими;

г)  правовыми;

д)  солидарными.

49.  Какой из видов доверительного управления наиболее удобен для бухгалтерского учета:

а)  общие фонды доверительного управления;

б) индивидуальное доверительное управление;

в)  индивидуальное доверительное управление с возможностью совместного вложения;

г)  доверительное обслуживание?

50.  Покупка банком долгов его клиентов, выраженных в оборотных ценных бумагах, — это:

а)  факторинг;

б) форфейтинг;

в)  лизинг;

г)  мерчандайзинг.

51.  Услуги форфейтирования могут предлагать банки, имеющие:

а)  металлическую лицензию;

б)  валютную лицензию;

в)  генеральную лицензию;

г)  открывшие счет «лоро» для иностранного банка-корреспон­дента;

д)  верны пункты «б» и «в»;

е)  нет верного ответа

52.  Банки в России не оказывают следующие комплексные виды услуг доверительного управления:

а)  общие фонды доверительного управления;

б)  индивидуальное доверительное управление;

в)  индивидуальное доверительное управление с возможностью совместных вложений;

г)  доверительное обслуживание;

д)  нет верного ответа.

13.4. Выберите несколько правильных ответов.

1. Банк-соискатель «металлической» лицензии должен удовлет­ворять следующим требованиям, кроме одного: 

а) быть в течение трех лет финансово устойчивым;

б)  выполнять нормативы и резервные требования Банка Рос­сии;

в)  не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней;

г)  иметь в составе собственного капитала государственные ин­вестиции;

д)  пройти сертификацию Гохрана России.

2. Для получения «металлической» лицензии сотрудники ком­мерческого банка должны удовлетворять следующим квалифи­кационным требованиям:

а)  руководитель подразделения должен иметь стаж  руководя­щей работы более двух лет;

б)  персонал соответствующего подразделения должен иметь образование не ниже среднего специального;

в)  персонал должен обладать сертификатами Гохрана России;

г)  специалисты отдела должны пройти стажировку в  соответствующем отделе банка, имеющего «металлическую» лицензию;

д)  должны знать иностранные языки;

е)  обладать способностью проводить пробирочные работы.

Проблемные вопросы 13.5. 

Дайте письменные ответы.

1.    Каким образом в нашей стране регулируются факторинговые операции? Какие противоречия в регулировании факторинго­вой деятельности вы можете выделить? Какая организация может выполнять функции фактора? Насколько российские нормативные положения соответствуют международным кон­венциям? Объясните, почему в условиях кризиса факторинго­вое кредитование в нашей стране резко сократилось.

2.  В условиях кризиса спрос со стороны индивидуальных инве­сторов на банковские услуги доверительного управления уменьшился, но банки продолжают оказывать подобные услу­ги. Какими активами банки могут управлять в условиях кри­зиса? Как функционируют ПИФы недвижимости, ПИФы «плохих» долгов»?^1. Выделите преимущества и недостатки ука­занных разновидностей паевых инвестиционных фондов для банков и для доверителей. Что подразумевается по «индиви­дуальным» управлением?

¹ Фонды ужасов, или Как делать деньги из инвестотходов // Финанс. 2009. № Ю (293). С. 52-55.

3.   Форфейтинг «позволяет экспортеру продавать товар в рассроч­ку, не отвлекая собственных средств. Какие отечественные бан­ки предоставляют экспортерам услуги форфейтирования? В чем состоит их отличие от услуг факторинга? Каким обра­зом структурируется сделка? Какие тенденции в развитии рос­сийского рынка  форфейтирования  вы можете выделить?

4.   Банки предоставляют клиентам различные гарантии. Какие именно? Каковы технологии выставления гарантий? Какой вид банковских гарантий регулирует Министерство финансов, вво­дя особые требования⁵? О каких требованиях здесь идет речь? Какое влияние государственное регулирование оказывает на положение на рынке?

5.   «Выдавая гарантию своему клиенту, банк рискует заплатить больше, чем от него взял»¹. В каких случаях банк-гарант обязан заплатить за клиента? Как банк оценивает риски гарантийных операций? Как ЦБ РФ ограничивает риски гарантийных опера­ций коммерческих банков? Каков объем российского рынка га­рантийных операций? Какие банки на нем представлены?

6.   Финансирование лизинговой деятельности происходит в ос­новном за счет банковских кредитов¹. Как организован россий­ский рынок лизинга? Какова роль банков на этом рынке? Ка­кие схемы финансирования лизинговых сделок используют российские банки в посткризисных условиях? С какими фи­нансовыми рисками сопряжены лизинговые сделки? Как орга­низованы сделки по секьюритизации лизинговых сделок?

7.   Российский рынок золота имеет свою структуру. Представьте схему ее основных элементов и покажите сегменты первично­го и вторичного рынков. Какие операции совершают банки на этих рынках? Сколько коммерческих банков имеют «металли­ческую» лицензию и сколько активно работают на рынке золо­та? Каков объем российского рынка драгоценных металлов? Какие операции с драгоценными металлами проводит Банк России?

8.   В последние годы розничный рынок драгоценных металлов ак­тивно развивался. Какие продукты на рынке драгоценных ме­таллов предлагают российские банки розничным клиентам?² Каковы тенденции развития указанной отрасли? Какие банков­ские продукты наиболее востребованы? Насколько выгодны для банков розничные операции с драгоценными металлами? Традиционно спрос на драгоценные металлы в условиях кри­зиса возрастал, но в нынешний кризис ажиотажного спроса на золото нет. Какие операции, сделки с драгоценными металла­ми экономически обоснованны в настоящее время?¹

¹ Топливо для бизнеса // Финанс. 2009. № 25 (260). С. 21.

² Максименко О. Металлическая альтернатива // Финанс. 2009. № 23, 24 (306, 307). С. 52, 53.

9. Опросы потребителей банковских услуг показывают, что зна­чительная доля потенциальных клиентов не обращается в банк в силу ряда причин, в том числе недостаточного ассортимента услуг¹. Сформулируйте свои предложения по расширению перечня дополнительных банковских продуктов, способных увеличить клиентскую базу российских кредитных предприя­тий.

¹ Банковское дело в Москве. 2006. № 5. С. 15, 16.