Банки и небанковские кредитные организации (НКО) в России объединяет и одновременно отличает от остальных экономических субъектов их специализация, а именно рыночные денежные отношения. В отличие от НКО только банки, начиная с центрального, могут, во-первых, выпускать в обращение и изымать из него деньги, регулируя тем самым их массу. Во-вторых, они могут обслуживать НКО наравне с прочими клиентами. В-третьих, могут реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). Банки можно классифицировать по различным критериям: величине уставного капитала, наличию филиалов, функциональной направленности, форме собственности, организационно-правовой форме и т.д. В отличие от банков НКО всегда остаются узко специализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка. В то же время многие операции, относимые к коммерческим (расчетные, кассовые, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняют и должны выполнять (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банки, но и другие кредитные предприятия. Однако ряд операций — исключительно в компетенции банков, а именно: 1) прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц; 2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег); 3) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 4) купля-продажа иностранных валют; 5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 1.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква). 1 | Кредитная организация (КО) | А | Кредитная организация, осуществляющая широкий круг банковских операций на основании лицензии | 2 | Ассоциация банков | Б | Организация, созданная для привлечения денежных средств или размещения их от своего имени на услсвиях возвратности, платности и срочности | 3 | Банковская группа | В | Образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота | 4 | Банк | Г | Организация, создаваемая не для извлечения прибыли, а для защиты и представления интересов своих членов | 5 | Небанковская кредитная организация | Д | Юридическое лицо, функции которого состоят в выполнении банковских операций для получения прибыли и имеющее специальную лицензию Банка России | 6 | Стабилизационное кредитование | Е | Банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики государства | 7 | Функции банков | Ж | Образование, не являющееся юридическим лицом кредитных организаций, в котором одна кредитная организация оказывает существенное влияние на решения других КО | 8 | Центральный банк | 3 | Кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции | 9 | Государственное регулирование банковской деятельности | И | Форма рефинансирования | 10 | Универсальный банк | К | Воздействие на кредитные организации со стороны центрального банка или иных руководящих органов |
1.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет). 1. Понятия «банк» и «кредитная организация» — синонимы. 2. Функционирование банковской системы возможно только в условиях рыночной экономики. 3. Небанковская кредитная организация в отличие от банка может выполнять более широкий круг операций. 4. Небанковские кредитные организации не включаются в состав банковской системы. 5. Число небанковских кредитных организаций в России превышает число коммерческих банков. 6. Деятельность государственных и частных банков ничем не различается. 7. Форма собственности оказывает влияние на характер деятельности коммерческого банка. 8. Для развития бизнеса и увеличения его масштабов коммерческий банк должен обладать разветвленной филиальной сетью. 9. Виртуальный банк может работать без лицензии Центрального банка Российской Федерации (Банка России, ЦБ РФ). 10. Мобильный банк оказывает свои услуги, работая через передвижные пункты обслуживания. 11. Крупным может быть только коммерческий банк, работающий как на внутреннем, так и на внешнем рынке. 12. Региональным считается банк, обслуживающий предприятия, размещенные в конкретном географическом районе. 13. Специализированный банк — тот, который обслуживает предприятия одной отрасли. 14. Универсальный банк предоставляет своим клиентам неограниченный круг услуг. 15. Современный коммерческий банк можно определить как производительное финансовое предприятие. 16. Коммерческий банк — это финансовый супермаркет. 17. В силу строго государственного регулирования рынок банковских услуг нельзя отнести к модели совершенной конкуренции. 18. На рынке банковских услуг невозможна ценовая конкуренция. 19. Коммерческие банки всегда образуют банковские группы. 20. В нашей стране коммерческий банк обязан быть членом какой-либо банковской ассоциации. 1.3. Выберите правильный ответ. 1. Сущность банков определяется тем, что они: а) увеличивают денежную массу в обращении путем организации безналичного обращения; б) занимаются приемом вкладов; в) уменьшают денежную массу в обращении путем организации безналичного обращения; г) осуществляют эмиссию денежных знаков; д) специализируются на финансовом посредничестве. 2. Российским банкам запрещается заниматься: а) страхованием и торговлей; б) страховой, торговой и производственной деятельностью; в) торговой и производственной деятельностью; г) профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг; д) доверительным управлением. 3. Универсальный банк: а) выполняет весь перечень банковских операций; б) обслуживает и физических, и юридических лиц; в) имеет рублевую и валютную лицензию; г) обладает дополнительными лицензиями для ведения профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг; д) имеет генеральную лицензию. 4. Небанковские кредитные организации -это: а) кредитные кооперативы, клиринговые палаты; б) пункт «а» + лизинговые фирмы; в) пункт «б» + благотворительные фонды; г) пункт «О» + банковские ассоциации; д) бюро кредитных историй. 5. По организационно-правовой форме банки могут быть: а) акционерные и паевые; б) ОАО, ЗАО, ООО, ОДО; в) государственные, частные и смешанные; г) универсальные и специализированные; д) без участия иностранного капитала, с участием иностранного капитала. 6. Количество коммерческих банков в настоящее время в России составляет: а) менее 1000; б) более 1000; в) более 2000; г) более 3000; д) около 100. 7. Коммерческие банки классифицируют по ряду признаков: а) по степени развитости инфраструктуры; б) по обеспеченности квалифицированными кадрами; в) по регулирующей их деятельность нормативной базе; г) по масштабам деятельности; д) по применяемым технологиям. 8. Услуги и операции, выполняемые коммерческими банками, можно подразделить: а) на добровольные и принудительные; б) банковские и небанковские; в) основные и второстепенные; г) производительные и непроизводительные; д) рыночные и нерыночные. 9. Понятие «универсальный банк» подразумевает, что он: а) оказывает клиентам весь спектр банковских услуг; б) работает как с физическими, так и с юридическими лицами; в) способен обслуживать клиентов в разных регионах страны; г) все сказанное верно; д) верны пункты «а» и «б». 10. Разделение понятий «традиционные» и «дополнительные» банковские операции позволяет: а) разграничить функции банков и небанковских финансовых институтов; б) определить круг операций, которые могут выполнять исключительно коммерческие банки; в) выполнять банковские операции небанковским финансовым институтам, но без учета ограничений центрального банка; г) очертить круг операций, не требующих обязательного лицензирования; д) разделить рынок банковских услуг на отдельные сегменты. 11. Банковское законодательство включает: а) только специальные банковские законы; б) банковские законы и законы общего действия; в) банковские законы, законы общего действия и нормативные документы Банка России; г) лишь законы общего действия; д) все законы, затрагивающие какие-либо аспекты деятельности банков. 12. Банковское законодательство регламентирует: а) порядок создания коммерческого банка; б) порядок проведения банковских операций; в) порядок осуществления банковской деятельности; г) порядок финансового учета и отчетности коммерческого банка; д) порядок взаимодействия коммерческого банка с клиентами. 13. Кредитные организации могут создавать следующие коммерческие структуры: а) консорциумы; б) холдинги; в) ассоциации; г) все вышесказанное верно; д) верны пункты «а» и «б». 14. Первые коммерческие банки в современной России были созданы на основании: а) Федерального закона от 25 декабря 1990 г. № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности»; б) Закона СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР»; в) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР»; г) нет верного ответа. 15. Денежную систему и денежное обращение в стране в настоящее время регулирует: а) Закон о банках и банковской деятельности; б) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; в) Федеральный закон от 25 сентября 1992 г. № 3537-1 «О денежной системе Российской Федерации»; г) верны пункты «б» и «в». 16. Юридическое лицо — это: а) филиал; б) дочерний банк; в) дополнительный офис; г) представительство; д) иной вариант ответа. 17. Банки и небанковские кредитные организации объединяет одно общее свойство: а) специализация на денежных операциях;' б) возможность выдавать кредиты другим субъектам экономики; в) возможности осуществлять платежные операции для других лиц; г) иной вариант ответа. 18. Ассортимент выполняемых операций коммерческие банки: а) определяют самостоятельно; б) согласуют с регулирующими органами; в) обосновывают перед регулирующими органами, предоставляя им бизнес-план; г) утверждают в регулирующих органах, получая соответствующее разрешение. 19. Коммерческие банки, созданные с участием государственного капитала: а) обязаны строить свою политику с учетом государственной экономической стратегии; б) должны предоставлять льготные кредиты государственным предприятиям; в) являются проводниками государственной социальной политики; г) не могут стремиться к получению прибыли; д) все сказанное неверно. 20. Коммерческий банк, созданный с участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, обязан выполнять: а) исключительно регулирующие требования Банка России; б) исключительно регулирующие требования иностранного центрального банка; в) регулирующие требования обоих центральных банков; г) международные требования, предъявляемые к банковской деятельности. 1.4. Выберите несколько правильных ответов. 1. Понятие «банковские операции», помимо традиционных, подразумевает: а) хранение ценных бумаг клиентов; б) кассовое обслуживание клиентов; в) лизинговые операции; г) операции с драгоценными металлами; д) предоставление банковских гарантий; е) инкассацию денежных средств, ценных бумаг и расчетных документов; ж) операции доверительного управления. 2. Небанковские кредитные организации могут выполнять следующие операции: а) привлекать временно свободные средства физических лиц во вклады; б) проводить расчеты между клиентами, как юридическими, так и физическими лицами; в) осуществлять клиринг, г) предоставлять кредиты и ссуды; д) выполнять валютно-обменные операции; е) заниматься инкассацией денежных средств. 3. Коммерческие банки могут: а) эмитировать денежные средства; б) проводить безналичные расчеты и клиринг взаимных обязательств; в) хранить денежные средства клиентов: г) вести реестр держателей именных ценных бумаг; д) контролировать финансовую деятельность клиентов; е) кредитовать физические и юридические лица. 4. Расчетные небанковские кредитные организации могут: а) принимать вклады юридических и физических лиц; б) проводить безналичные расчеты по поручению юридических и физических лиц; в) предоставлять расчетные гарантии; г) проводить валютно-обменные операции по поручению клиентов; д) осуществлять денежные переводы без открытия счета для физических лиц; е) предоставлять расчетные кредиты клиентам. Проблемные вопросы Дайте письменные ответы. 1. Что такое банк? Как исторически эволюционировали представления о сущности понятия «банк»? Как определяется данное понятие в российском законодательстве? Какие точки зрения по этому вопросу представлены в российской научной литературе? 2. В нашей стране двухуровневая банковская система. Назовите оба уровня. К какому из них вы отнесете потребительские кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные кассы и микробанки1? 3. Ряд российских специалистов оперируют понятием «нарабан-ковская система». Что оно означает? Каковы макроэкономические функции институтов, включаемых в состав этой системы? 4. По каким критериям проводится классификация современных коммерческих банков? Какие виды коммерческих банков вы можете выделить по характеру осуществляемых ими операций? Определите отличия классификации банков по данному критерию, закрепившиеся в российской практике, от принятой в экономически развитых странах. 5. В настоящее время правительство проводит курс на развитие специализации банков при сохранении общего курса на универсальность банковской деятельности2. Как вы понимаете данное положение? 6. Если коммерческий банк — производительная организация, то что является результатом банковской деятельности? Дайте определения понятий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция». Какие точки зрения по данному вопросу существуют в отечественной экономической теории? Можно ли считать банковский продукт товаром? Приведите доводы специалистов, рассматривающих современный коммерческий банк как «финансовый супермаркет»3. 7. На 1 января 2009 г. в нашей стране насчитывалось 1058 действующих банков. Можно ли на основании этого показателя относить рынок банковских услуг к модели совершенной конкуренции? Аргументируйте свою позицию. 8. По мнению ряда специалистов, малые банки (т.е. банки за пределами топ-200) никогда существенно не влияли на российскую банковскую систему. Поэтому они делают вывод, что национальная банковская система может обойтись без них1. Приведите доводы сторонников такого подхода. Одновременно в печати представлена и противоположная точка зрения2. 9. Российские законы в отличие от правовых актов ряда западных стран не содержат определений таких понятий, как «инвестиционный», «ипотечный», «сберегательный», «торговый» банк и т.п. Обоснован ли данный подход? 10. Банковская деятельность регулируется различными федеральными законами и нормативными актами. Их Достаточно много, и в совокупности они образуют «банковское право». Что понимается под «банковским правом»? Какие компоненты в его составе вы можете выделить? Каковы цели и методы правого регулирования банковской деятельности? Какие законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, рассматривает Федеральное собрание? 1 Саватюшн АЛ. Новое на рынке кредитной кооперации и микрозаймов // Банковское дело. 2009. № 1. С. 30, 31; Тенденции развития рынка микрофинансовых услуг в России. Основные результаты раунда монитоинга рынка микрофинансирования 2003-2007 гг. М., 2008. 2 Стратегия развития банковского сектора страны на новую среднесрочную перспектииву не разработана. Однако в ноябре 2008 г. была принята Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 г., которая включает раздел «Долгосрочные приоритеты развития финансовых рынков и банковского сектора». 3 Кобак О. Грезы по универсаму // Финанс. 2006. № 37. С. 24—28. |