1. Происхождение и сущность денег

2. Виды денег

В экономической науке существует две концепции по вопросу происхождения денег:

· рационалистическая:

· эволюционная.

Первая объясняет происхождение денег соглашения между людьми, которые убедились в том, что для передвижения стоимостей в меновом обороте необходимы специальные инструменты.

Впервые эту концепцию выдвинул Аристотель. В «Никомаховой этике» он пишет:

«Все, что участвует в обмене, должно быть каким-то образом сопоставимо...Для осуществления обмена должна существовать какая-то единица (измерения), причем основанная на условности», эта идея была законодательно закреплена в античном обществе. (Так, Римское право фиксирует, что «император деректирует стоимость денег»). Она характерна и для взглядов некоторых современных экономистов. Например, американский экономист П. Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность. А Дж.К. Гелбрейт считает, что «закрепление  денежных функций за благородными металлами и другими предметами - продукт соглашения между людьми». В опубликованной в 90-е гг. книге «Экономикс» К.Р. Макконел и С.Д. Брю утверждают, что «…деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся... Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маска загадка».

То есть представители первой концепции рассматривают деньги как продукт соглашения между людьми, орудие технического обмена.

Вторая концепция доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделяется особый товар, выполняющий роль денег. Впервые эту теорию выдвинул К.Маркс, он доказал товарное происхождение денег. К.Маркс писал, что загадочность денег исчезает, если показать возникновение денег «от простейшей, наиболее скромной формы обмена вплоть до его ослепительной - денежной формы». И, действительно, развитие обмена проходит длительный путь смены следующих форм стоимости:

· простой, или случайной;

· полной, или развернутой;

· всеобщей;

· денежной.

Простая, или случайная, форма стоимости соответствовала ранней ступени обмена между общинами, когда он носил случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом товаре, противостоящем ему.

Таким образом, относительная и эквивалентная формы стоимости представляют собой два полюса выражения стоимости товара.

Полная, или развернутая, форма стоимости связана с развитием обмена, вызванного первым крупным общественным разделением труда (выделение скотоводческих и земледельческих племен). В обмен включаются многочисленные предметы общественного труда, а каждый товар, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров-эквивалентов. Например, 1 мешок зерна = 1 топор - 1 овца. Основной недостаток этой формы стоимости: в связи с множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого из них не получает законченного выражения.

Всеобщая форма стоимости связана с дальнейшим развитием товарного производства и обмена, что привело к выделению из товарного мира отдельных товаров, играющих на местных рынках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот, камни). Особенность этой формы стоимости: роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще за одним товаром, а в разное время ее попеременно выполняли различные товары.

Денежная форма стоимости характеризуется выделением в результате дальнейшего развития обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента, которая с созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами (золотом и серебром) в силу их естественных свойств (сохраняемость, портативность, качественная однородность, количественная делимость).

Таким образом, деньги - это особый, специфический товар, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. Они выражают затраты общественного труда, воплощенного в товаре, что обеспечивает их всеобщую обмениваемость. Деньги являются необходимой формой меновой связи товаропроизводителей.

В ходе истории денежного обращения неоднократно происходила замена одних форм денег на другие. Например, во второй половине XIX века произошла демонетизация серебра (Парижское соглашение 1867 г), т.е. утрата металлом денежных функций. И в качестве денежного товара осталось золото, хотя также ненадолго - до конца 70-х гг. XX века, когда начался постепенный процесс утраты золотом денежных функций, т.е. процесс демонетизации золота (этот процесс происходил в несколько этапов и завершился в 1978 г. - Ямайское соглашение 1976-78 гг.).

Причины этого процесса:

· расширение сферы использования кредитных денег и замена ими товарных денег, что ведет к отрыву натуральной формы денег от их исторической базы (золота). Золото оседает в сокровище.

· единство и противоречие золота, проявляющееся как сочетание свойства всеобщего стоимостного эквивалента с чертами ценного сырьевого товара. Так, при использовании добываемого золота на промышленно-ювелирные цели реализуется его естественная потребительская стоимость, удовлетворяющая конкретные потребности. А при накоплении официальных золотых запасов государств, международных организаций и частных запасов (у тезавраторов) реализуется всеобщая потребительская стоимость золота.

· усиление процесса дематериализации денег путем записи на банковских счетах, сигналов в памяти компьютеров и т.д., то есть вытеснение металлических денег кредитными, и сдвиги в денежном механизме.

· субъективные факторы - политики государства, юридическая регламентация операций с золотом.

Первыми на этот путь встали США, чтобы укрепить долларовую позицию (гегемонию) и осуществлять экспорт инфляции в другие страны (после Второй мировой войны) - «доллар лучше золота». С этой целью МВФ на протяжении 40 лет (1934 - 1975) поддержал искусственно заниженную официальную цену золота, на базе которого устанавливался масштаб цен (весовое содержание золота в денежной единице страны; например, 1 рубль = 0,987412... грамм чистого золота). Всем Центральным банкам было запрещены свободные операции с золотом. С 1976 г. золото юридически перестало быть денежным товаром (Ямайское соглашение), и была отменена официальная цена золота в золотые паритеты (т.е. соотношение между денежными единицами различных стран на основе их золотого содержания). Золото исключено из расчетов между МВФ и странами- членами фонда. Золотые запасы МВФ были частично возвращены странам-членам, а частично проданы на золотых аукционах по рыночной цене. Однако окончательным средством платежного сальдо платежного баланса остается пока золото в качестве мировых денег.

Европейские страны, обладающие вдвое большими официальными золотыми резервами, чем США, были заинтересованы в использовании этих реальных активов.

Поэтому они частично включают золото в механизм Европейской валютной системы, созданной в 1979 г. в качестве частичного обеспечения ЭКЮ.

Таким образом, Ямайская валютная реформа 70-х годов зафиксировала завершение юридической демонетизации золота. Однако, фактические реальные условия товарного производства, экономические законы и сила общественного признания, определяют еще до сих пор потребность в золоте как мировых деньгах и частично сохраняют его.

В ходе своего развития деньги выступают в виде:

· металлических (золотые, серебряные);

· бумажных;

· кредитных;

· электронных денег.

Кроме того, в обращении могут находиться полноценные деньги (номинальная и реальная стоимость совпадает) и их заменители, знаки стоимости - это неполноценные деньги, бумажные деньги (казначейские билеты), кредитные деньги (вексель, банкнота, чек).

Основным видом денег в настоящее время являются бумажные знаки стоимости, и прежде всего кредитные деньги.

Рассмотрим подробнее все виды денег.

1. Металлические деньги. Ранней формой металлических денег были различные слитки (проволоки, пластина) с определенным весом металла (18 в.). Поэтому многие денежные единицы современности выражают весовые единицы, например, фунт стерлингов, марка (полфунта) и т.д. В Киевской Руси гривна - фунт серебра, а рубленная пополам - рубль.

Позднее наиболее высокой ступени общественного развития и разделения труда из металла стали чеканить монеты, т.е. денежные знаки, имеющие установленные законом форму и весовое содержание.

Впервые монеты из природного сплава золота и серебра (электрума) появились в государстве Лидия (Малая Азия) в VII веке до н.э. Чеканка монет на Руси начинается в IX-X вв.

К началу XX века в ведущих промышленно развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм, при котором ведущая роль принадлежит золоту (серебро считалось менее ценным металлом, из него чеканились разменные монеты).

Металлические деньги могут быть:

· полноценными;

· неполноценными.

Полноценные - это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все денежные функции и являются всеобщим эквивалентом.

Неполноценные деньги вначале чеканились как разменная (билонная) монета полноценных денег, их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла. Из-за высокой скорости обращения и стирания неполноценные монеты при золотом стандарте чеканились из серебра и неблагородных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюминия.

В 70-е годы произошла демонетизация золота. Оно перестало выполнять сначала функции обращения и платежа во внутреннем обороте страны, а затем, с 1976 г., и функцию мировых денег. И в настоящее время во внутреннем обороте и на мировом рынке золото вытеснено бумажными и кредитными деньгами.

2. Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Они возникли в результате металлического обращения и появились в обороте как заменители серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения заменителей действительных денег возникает из особенности функции денег как средства обращения, где деньги являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности в действительность прошло длительный исторический путь, включающий три этапа:

· Стирание монеты, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости.

· Сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. специальное снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну.

· Выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом в целях получения дополнительного дохода в казну.

Первые бумажные деньги появились в Китае в XII веке н.э., в Европе и Америке - XVII - XVIII вв.н.э. В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в оборот во время правления Екатерины II в 1769 г.

В настоящее время бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились в 10 странах (США, Италия, Индия, Индонезия и др.)

Бумажные деньги - денежные знаки (знаки стоимости), наделенные государством принудительным номиналом, обычно неразменные на металл, и выпускаемые государством для покрытия своих расходов.

Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости (они не имеют самостоятельной стоимости, так как затраты на их печатание незначительны), снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства. То есть вне процесса обращения - это клочки бумаги. Бумажные деньги приобретают рыночную представительную стоимость только в процессе обращения (в отличие от золота, которое обращалось благодаря собственной стоимости). Устанавливаемая государством нарицательная стоимость (номинал) бумажных денег имеет общественную значимость только в пределах данной страны. Государство может выпустить в обращение любое количество бумажных денег в любых купюрах, может произвольно установить номинальную стоимость денежной единицы.

Эмитентами бумажных денег являются:

· министерство финансов (казначейство);

· центральный банк.

В первом случае государство прямо «включает» печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае - оно это делает косвенно: Центральный банк предоставляет кредиты государству, которые направляются на покрытие дефицита государственного бюджета. А эмиссионный доход (номинальная стоимость выпускаемых бумажных денег

- стоимость их выпуска/ расходы на бумагу и печатание) является существенной частью государственный доходов.

Бумажные деньги исключают возможность устойчивого бумажно-денежного обращения, т.к.:

· выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах;

· отсутствует механизм автоматического изъятия излишних бумажных денег из обращения.

Размеры эмиссии зависят от размера государства в дополнительных государственных ресурсах, а не от потребностей товарного и платежного оборота в деньгах. Причем потребности оборота в деньгах могут быть неизменными или даже уменьшиться, например, при падении производства во время экономического кризиса, а потребности государства возрастают в связи с ростом, например, военных расходов.

Поскольку бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они не могут самостоятельно выполнять все функции денег (меры стоимости, сокровища, мировых). Они всегда выполняли функции средства обращения и средства платежа.

Нужно заметить, что: так как бумажные деньги не могут выполнять функцию денег как сокровище, следовательно, их излишек не может уйти из обращения; бумажные деньги переполняют каналы обращения и обесцениваются.

Таким образом, бумажным деньгам присуща по самой природе неустойчивость и обесценение, основными причинами которых могут быть:

· избыточный выпуск в обращение;

· падение доверия к правительству, выпустившему бумажные деньги;

· неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичными является первое, т.е. инфляционное обесценение. В современных условиях удельный вес бумажных денег невелик, в основном, обращаются кредитные деньги.

3. Кредитные деньги возникли в условиях расширения коммерческого и банковского кредита в хозяйстве, когда в процессе товарного обращения денежная форма становится все более мимолетной, как один из моментов производства. Кредитные деньги появляются из производства, из кругооборота капитала, где объектами меновых отношений являются товарный капитал и денежный капитал.

Кредитные деньги - это знаки стоимости, исторически возникшие взамен золота на основе кредита. Существует следующие виды кредитных денег: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки. Рассмотрим некоторые из них подробнее.

Вексель - письменное долговое обязательство установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по наступлении срока требовать от должника (векселедателя) или акцептанта уплаты указанной суммы. Передача векселя другому лицу оформляется передаточной надписью - индоссаментом, или жиро. Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант, жирант), обязан уплатить по нему в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности проставленных подписей.

Коммерческие векселя могут быть:

· простые;

· переводные.

Простой вексель выписывается заемщиком, в нем указывается место и время выдачи, сумма, срок и место платежа, ФИО владельца векселя, подпись векселедателя.

Переводной вексель (тратта) содержит приказ кредитора-векселедателя (трассанта) заемщику (трассату) об уплате в срок указанной суммы денег третьему лицу (ремитенту) или предъявителю, если вексель не именной, а предъявительский. Трассат (заемщик) становится должником по тратте только после акцепта (согласия на оплату) в виде его подписи, удостоверяющей согласие на оплату (акцепт).

Кроме коммерческих существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета в банке. Существуют бронзовые, или дутые векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Характерные особенности векселя:

· абстрактность - на векселе не указан конкретный вид сделки;

· бесспорность - обязательная оплата долга (вплоть до принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте).

· обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Коммерческий вексель (как вид денег) обслуживает, в основном, только оптовую торговлю, причем в обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

В России с - 97г. Вступил в силу Федеральный закон «О простом и переводном векселе», основанный на Женевских вексельных конвенциях 30-х годов.

Банкнота (вексель на банк). Основные признаки классической банкноты:

· выпускается Центральным банком взамен коммерческих векселей;

· размена на золото (по первому требованию).

То есть она имеет двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое (золотой запас Центрального банка).

Ее особенности:

· Должником по банкноте выступает Центральный банк;

· Они имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов.

· Банкноты выступают как общественные кредитные деньги, обладающие всеобщей обращаемостью.

· Банкнота - это бессрочное обязательство.

Банкнота отличается от векселя (по срочности, по гарантии) и от бумажных денег (по происхождению, по методу эмиссии, по возвратности, по разменности).

Современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но сохраняют в определенной мере товарную, или кредитную, основу. Однако, в связи с их неразменностью на металл, они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения. Эмитентом банкнот является Центральный банк. Выпуск в обращение банкнот осуществляется в следующих случаях:

· при кредитовании хозяйства (в порядке переучета векселей);

· при кредитовании государства (взамен государственных долговых обязательств) в случае нехватки денежных ресурсов для финансирования бюджетных расходов;

· под прирост официальных золотовалютных ресурсов государства.

Чек. Чек появляется с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на банк (коммерческий или центральный). Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку уплатить наличными или перенести на текущий счет другого лица определенную сумму денег.

Различают чеки:

1) именные (на определенное лицо);

2) предъявительские (на предъявителя);

3) ордерные (с правом передачи, может передаваться по индоссаменту).

В отличие от банкноты, время обращения чека ограничено коротким сроком (10 дней). Впервые чеки появились в 1683 г. В Англии. Суть чека состоит в том, что он:

Во-первых - служит средством получения наличных денег в банке. Во-вторых - выступает средством обращения и платежа.

В-третьих - является орудием безналичных расчетов. Электронные деньги возникли в связи:

- с механизацией и автоматизацией банковских операций, широким использованием ЭВМ;

- появлением новых методов погашения и передача долга.

Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распространение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Например, в США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившая название электронных переводов денежных средств - ЕФТС.

Кредитные карточки возникли на базе внедрения ЭВМ в банковское дело, что дало возможность заменить чеки на пластиковые карточки (дебетовые и кредитовые). Поэтому во многих странах кредитная карточка заменяет чек. Это именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле и без оплаты наличными. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

Таким образом, карточка - это средство, замещающее чеки и наличные деньги, а также позволяющее владельцу получить в банке ссуду (краткосрочную). Пластиковые карточки применяются в розничной -

- торговле и сфере услуг. В основном используются 4 вида карточек:

- банковские;

- торговые;

- карточки для приобретения бензина;

- карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Наиболее распространенным видом являются торговые карточки.