| Рассмотрим особенности развития кредитных систем отдельных стран.
Соединенные штаты Америки. Специфическими чертами американской банковской системы были ее раздробленность и отсутствие ЦБ до начала XX века. По мнению американского экономиста Р. Голдсмита, это было время финансовых злоупотреблений и хаоса, частных крахов мелких банков. В 1863 г. была создана система национальных банков, которые подчинялись Контролеру денежного обращения в Вашингтоне. Устанавливался минимальный размер капитала этих банков, была введена их периодическая отчетность перед федеральными властями. Важным условием было требование о создании банками обязательных резервов для обеспечения банкнот и депозитов. Банки в крупных городах были обязаны держать 250-ый резерв в виде наличных денег или сумм на корреспондентских счетах против обязательств по банкнотам и депозитам. Для провинциальных банков норма резервов устанавливалась в 15%.
Создание национальных банков не устранило недостатки кредитной системы США, неэластичность эмиссии денег и неустойчивость мелких банков.
В 1913 г. был принят Федеральный резервный акт, непосредственной целью которого было создание Центрального банка в виде 12 федеральных резервных банков для упорядочения денежной эмиссии, концентрации банковских ресурсов, контроля над деятельностью кредитных институтов. Наиболее влиятельным является Федеральный резервный банк Нью-Йорка: на его долю приходится свыше % активов федеральных резервных банков.
Членами ФРС по акту 1913 г. стали все национальные банки, а по Банковскому акту 1935 г. - и банки штатов с депозитами не менее 1 млн.долл. в члены ФРС могут вступить более мелкие банки США, удовлетворяющие ряду требований. Члены ФРС обязаны подписаться на акции федеральных резервных банков в размере не менее 6% собственного оплаченного капитала. Кроме того, установлены минимальные нормы резервов, которые банки-члены обязаны хранить на счетах в федеральных резервных банках. Эти нормы сначала были неизменными, «а затем периодически изменялись по решению Совета управляющих ФРС.
В настоящее время ФРС объединяет 5992 банка (40,2% всех коммерческих банков США), которым принадлежит 72,1% всех депозитов. В целом ФРС, несмотря на сохранение внешней децентрализации, способствует концентрации банковского капитала.
В банковской системе США при сохранении видимости раздробленности господствуют монополистические банки. На долю 518 крупнейших банков (3,5% всех банков) приходится 65,3% активов коммерческих банков.
В послевоенный период широко применялись такие формы централизации капитала, как создание филиалов и банковских холдинг-компаний, корреспондентские связи. Банковское законодательство США запрещает открытие отделений за пределами штат, где находится главная контора банка. В ряде штатов банкам вообще не разрывается иметь отделения.
Крупные монополии пытаются обойти запреты на открытие отделений путем создания многобанковских систем. К ним относятся банковские холдинг-компании и системы цепной связи.
Холдинг-компания скупает акции юридически независимых банков и ставит их под контроль крупного монополистического банка. Системы цепной связи контролируются отдельными лицами, которые приобретают акции банков в определенном районе.
Под контролем таких гигантских банковских холдингов как Норсуэст корпорэйшн, Уэстерн банк корпорейшн и др. находятся сотни кредитных учреждений. Появились и однобанковские холдинг-компании, организованные крупными банками США (Чейз Манхэттен банк, Ситибэнк и др.). На сегодняшний день банковские холдинги контролируют около 950 банков с 92% всех банковских активов в стране.
Помимо краткосрочного кредитования торгово-промышленных предприятий коммерческие банки занимаются инвестициями в ценные бумаги и выдают ссуды под эти бумаги, вкладывают средства в казначейские обязательства, занимаются кредитованием конечного потребления, расширяют сферу долгосрочного кредитования торгово-промышленных предприятий, осуществляют международные операции, открывают заграничные филиалы, приобретают доли в капитале заграничных банков, участвуют в многонациональных консорциумах.
Американские банки активно участвуют в ТНБ, например, в Орион (совместно с канадскими, японскими, английскими, итальянскими и германскими) и Интернэшнл энерджи бэнк (вместе с английскими, канадскими, германскими, голландскими, итальянскими).
Повышение роли специализированных кредитно-финансовых институтов на рынке ссудных капиталов связано с дальнейшей дифференциацией функций кредитных учреждений, ориентирующихся на обслуживание различных групп заемщиков. Большинство специальных кредитно-финансовых институтов возникло в XIX в. Рассмотрим основные из них.
В области долгосрочных сбережений долгое время господствовали взаимно- сберегательные банки. Основную часть привлеченных средств они вкладывали в ипотечные ссуды. В настоящее время конкуренцию им составляют ссудо-сберегательные ассоциации, которые предоставляют кредит под залог жилых строений. Сегодня они (по сравнению с 30—40 гг.) намного обогнали своих конкурентов. Кредитные союзы - это в основном мелкие учреждения кооперативного типа. Они принимают сбережения от своих членов и им выдают мелкие ссуды.
Значительное место в кредитной системе США занимают страховые компании. Совместно с пенсионными фондами они вкладывают аккумулированные долгосрочные сбережения в облигации корпораций, ипотеки и государственные ценные бумаги. А пенсионные фонды вкладывают средства и в акции и облигации корпораций.
Инвестиционные компании, покупая акции торгово-промышленных и транспортных фирм, выпускают на рынок собственные обязательства, которые охотно покупаются мелкими держателями, стремящимися к диверсификации вложений и уменьшению риска.
Взаимные фонды денежного рынка вкладывают средства в краткосрочные рыночные обязательства и взамен выпускают собственные акции, приносящие высокий доход и рассчитанные на мелких инвесторов. Эти учреждения приобрели в США огромную популярность (за 10 лет их активы возросли с 3,3 млрд.долл. до 290,9 млрд.долл.).
Острая конкуренция на рынке потребительского кредита США: наиболее активны коммерческие банки и финансовые компании. Первоначально коммерческие банки неохотно кредитовали покупку товаров в рассрочку. Поэтому в 20-х гг., когда крупные промышленные компании (в основном автомобильные) начали учреждать филиалы для продажи их продукции в кредит, у этих филиалов не было конкурентов: например, Дженерал моторс аксептанс корпорейшн, Коммершл кредит компании и.др. То есть вначале финансовые компании возникли как филиалы автомобильных компаний. Быстро росли и компании потребительского кредита, которые сосредотачивают у себя значительную часть потребительских ссуд.
Значение дилеров и брокеров по операциям с ценными бумагами определяются их посредническими функциями, участием в размещении новых эмиссий ценных бумаг и в торговле старыми выпусками.
Государственные кредитные учреждения в США возникли в основном в тех сферах, где частный капитал считал кредитование неприбыльным или рискованным делом. Имеется развитая система сельскохозяйственного кредита, учреждения по кредитованию внешней торговли и предоставлению гарантий по кредитным обязательствам частнокапиталистических компаний.
Кредитование фермеров занимаются:
1. 12 федеральных земельных банков. Они выдают долгосрочные ссуды через сельскохозяйственные кооперативы и непосредственно фермерам под закладные, которые служат обеспечением облигаций земельных банков;
2. 12 федеральных банков среднесрочного кредита: предоставляют ссуды сроком до 3 лет. Средства мобилизуются путем продажи собственных обязательств сроком от 3 до 12 месяцев;
3. 12 федеральных корпораций по кредитованию производства, которые выдают краткосрочные ссуды (до 1 года) через кредитные кооперативы;
4. Центральный банк для кооперативов в Вашингтоне и 12 банков для кооперативов: выдают долго- и краткосрочные ссуды на разнообразные цели (строительство складских помещений, реализацию урожая и т.п.);
5. Корпорация товарного кредита основана с целью поддержания цен на сельскохозяйственную продукцию (кукурузу, хлопок, рис, пшеницу, табак). Если рыночные цены падают ниже «обусловленного» уровня, фермер передает корпорации урожай по фиксированной цене. Продукты хранятся на складах корпорации и могут быть впоследствии реализованы. Запасы корпорации часто служат источником американской «помощи» развивающимся странам.
Экспортно-импортный банк был учрежден для стимулирования внешнеторговой экспансии американских монополий. Он предоставляет кредиты как экспортным фирмам в США, так и иностранным импортерам американских товаров. Банк является также агентом правительства по предоставлению займов и «помощи» иностранным государствам и играет большую роль в проникновении американского капитала в экономику других стран.
Япония. Центральным банком страны является Банк Японии: учрежден в 1882 г., а в 1889 г. получил право фидуциарной банкнотной эмиссии; золотой стандарт был введен в стране в 1987 г. Банк и сегодня осуществляет эмиссию денег, денежно-кредитную политику и влияние на экономику посредством кредитно-денежных инструментов, а также кассовое обслуживание казначейства.
Кроме Банка Японии, находящегося во главе всей кредитной системы, она включает в себя также частные, государственные институты и кредитную кооперацию.
Преобладают в кредитной системе Японии частные институты (их доля в депозитах - 51.6%, в учетно-ссудных операциях - 49.5%, в портфеле ценных бумаг -55,9%).
Городские банки являются коммерческими, банками, они образуют сердцевину кредитной системы. К ним относятся крупнейшие банки японских монополистических объединений: Дайти-Канге, Мицубиси, Сумитомо, Фудзи, Санва и др., пользующихся широкой и систематической поддержкой Банка Японии.
Местные банки также являются коммерческими банками, но они уступают городским по объему капиталов и масштабам операций. Наблюдается тенденция роста зависимости местных банков от крупнейших монополистических банков.
Усилилось взаимопроникновение между траст-банками и коммерческими банками: в траст-банках функционируют банковские отделы, а в коммерческих банках - отделы доверительных операций.
Банки долгосрочного кредита мобилизуют капитал в основном с помощью эмиссии собственных облигаций. Их роль заметно возрастает, т.к. коммерческие банки японских монополий предоставляют, как правило, краткосрочный и среднесрочный кредит.
Около 15% совокупного баланса частных кредитных институтов приходится на долю 24 компаний по страхованию жизни, 23 по страхованию имущества. 211 компаний по операциям с ценными бумагами занимают скромное место в кредитной системе.
К государственным институтам относится, прежде всего, Бюро доверительного фонда министерства финансов, являющееся по существу одним из крупнейших банков Японии и оперирующее капиталами государственных пенсионных, страховых и сберегательных учреждений. К ним принадлежат также государственные банки и финансовые корпорации.
Поскольку в государственной системе страхования здоровья, жизни, и особенно пенсионного обеспечения, сумма взносов намного больше выплат, образующаяся разница ежегодно пополняет кредитные ресурсы государства, осуществляя регулирование экономики и стремясь расширить в этих целях свои кредитные фонды, государство в последние два десятилетия приняло меры для дальнейшего развития пенсионных, сберегательных и страховых учреждений.
Вместе с остатком вкладов в системе почтово-сберегательных касс и ассигнованиями из госбюджета средства пенсионно-страховых фондов используются в рамках ежегодных государственных кредитно-инвестиционных программ в интересах крупного капитала. Распоряжаются ими государственные институты, прежде всего Бюро доверительного фонда. Основная часть его кредитов предоставляется, как уже было сказано, государственным банкам, корпорациям, а также центральным и местным органам власти.
В настоящее время помимо Банка Японии функционируют два государственных банка и девять финансовых корпораций.
Японский банк развития занимается долгосрочным кредитованием промышленности, транспорта, энергетики. Экспортно-импортный банк Японии кредитует внешнюю торговлю и участвует в заграничных инвестициях и кредитах.
Государственные банки и финансовые корпорации функционируют в тех отраслях, в кредитовании которых частные банки не заинтересованы или мало заинтересованы, но развитие которых необходимо для процесса воспроизводства в целом, а также с социально-политической точки зрения.
Кредитная кооперация включает около 4,2 тыс. кредитных сельскохозяйственных кооперативов, кооперацию городских мелких товаропроизводителей - 446 кредитных кооператива, трудовые кооперативы, их федерации и центральные кооперативные банки и др.
Великобритания. Кредитная система Великобритании в силу особенностей экономического и исторического развития страны является одной из наиболее развитых в капиталистическом мире. Она отличается высокой специализацией кредитных институтов. Главные ее звенья - Банк Англии, коммерческие банки, специальные кредитно-финансовые институты. Юридического разграничения функций между кредитными институтами в большинстве случаев нет, а традиционные барьеры в последние годы все более размываются. В результате возобладала тенденция к универсализации кредитных институтов.
Банк Англии основан в 1694 г., как частная акционерная компания. С середины XYIII века стал выполнять функции центрального банка, монополизировав эмиссию банкнот и выступая в качестве банкира правительства. В 1946 г. был национализирован путем выкупа у владельцев акций в обмен на государственные облигации в сумме, превышающей номинальную стоимость акционерного капитала в четыре раза.
Банк Англии выполняет все функции центрального банка:
1. Служит банком для коммерческих банков;
2. Является банком правительства, через него проходят все государственные доходы и расходы;
3. Осуществляет эмиссию банкнот;
4. Обслуживает заемные операции государства;
5. Осуществляет валютные операции и контроль, от имени казначейства управляет официальными золотовалютными резервами страны;
6. Осуществляет надзор за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками;
7. консультирует правительство по вопросам денежно-кредитной политики и является ее проводником (в основном с помощью купли-продажи коммерческих векселей, ценных бумаг; в редких случаях выступает в роли «кредитора последней инстанции» банковской системы).
Коммерческие банки. Основу английской банковской системы образуют депозитные банки. Крупнейшие банковские монополии - «большая четверка» - доминируют в области депозитно-ссудных и др. банковских операций. Это Нэшнл Вестминстер, Браклейз, Мидлэнд и Ллойде, которые входят в число крупнейших банков мира. Шесть ведущих депозитных банков называются клиринговыми, т.к. являются членами Лондонской клиринговой (расчетной) палаты. В целом депозитные (в последние годы их также стали называть «розничными») банки располагают только в стране свыше 14 тыс. отделений, несколькими сотнями тысяч сотрудников, их суммарный баланс превышал
220 млрд.ф.ст. (25% баланса всей банковской системы и 50% всех стерлинговых активов). Многие депозитные банки активно занимаются международными операциями и располагают за границей широкой сетью дочерних компаний, отделений и представительств (имеют пять представительств в Москве).
Торговые банки - несколько десятков учреждений Сити, основная сфера интересов которых связана с внешней торговлей и международными кредитно-финансовыми операциями. Сила этих банков заключена в ключевой позиции, которую они традиционно занимают на рынке ссудных капиталов, в т.ч. ценных бумаг. Торговые банки сочетают депозитно-ссудные операции для ограниченного числа клиентов с эмиссионно-учредительской деятельностью, а также с консультационными услугами. Они организуют консорциумы, управляют портфелями ценных бумаг, посредничают в операциях по слиянию и поглощению компаний, играют важную роль на валютном рынке и рынке золота. Шестнадцать наиболее влиятельных торговых банков входят в Комитет акцептных домов - банковскую ассоциацию. Наиболее крупные из них (Клейнворт Бенсон, Хамброуз, Хилл Сэмуель, Морган Гренфел) стали банками универсального типа. Некоторые торговые банки утратили самостоятельность в результате проникновения капитала крупных банков в сферу их деятельности или поглощения иностранными учреждениями.
Банки Содружества - официальное название бывших британских колониальных банков. В настоящее время в статистике официально не выделяются, т.к. большинство из них вошли в состав крупных банковских групп, отличительная черта таких учреждений - преимущественная деятельность в странах Содружества (брит.), хотя их штаб-квартиры и основные акционеры находятся в Великобритании.
Типичный представитель этой группы - Стандарт чартед бэнк, располагающий за границей свыше 300 отделений и входящий в число первых десяти банков Великобритании.
В составе ведущих клиринговых банков бывшие колониальные банки обычно выполняют функции специализированных международных подразделений.
Учетные банки - небольшие учреждения, функционирующие на денежном рынке. Они традиционно привлекают средства до востребования (онкольный кредит) и вкладывают их в коммерческие и казначейские векселя, государственные облигации, обязательства муниципалитетов, срочные депозиты и депозитные сертификаты. Наиболее значимые учетные дома - Юнион дискаунт, Джерерд энд нэншнл, Кейтер Ален.
Финансовые дома специализируются на кредитовании продаж с рассрочкой платежа потребительских товаров и некоторых видов промышленного оборудования. Основным источником ресурсов этих учреждений служат краткосрочные депозиты (сроком от 3 до
6 месяцев), которые они привлекают у промышленных, торговых фирм, банков и населения. Удельный вес финансовых домов в общем объеме кредитных операций невелик. Многие из них фактически утратили свою самостоятельность и контролируются депозитными или торговыми банками. В последнее десятилетие финансовые дома активно занимаются лизинговыми операциями и кредитными карточками.
Сберегательные институты традиционно включали доверительно-сберегательные банки, строительные общества и Национальный сберегательный банк. Всех их объединяет то, что основной источник их ресурсов - мелкие вклады населения.
Доверительные сберегательные банки (эти банки имели в своих правлениях доверенных лиц, назначаемых местными властями) в прошлом в основном играли роль местных сберкасс. Затем они реорганизованы в 16 крупных региональных учреждений, но их правовой статус оставался долгое время неясным. В конце 1986 г. они превратились в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк, который по масштабам деятельности и капиталу уступает только «большой четверке» и выполняет все основные операции коммерческих банков.
Национальный сберегательный банк (бывший почтово-сберегательный банк) аккумулирует сбережения населения через сеть почтовых отделений, число которых превышает 20 тысяч. По количеству вкладов - это крупнейшее учреждение. Банк ведет два вида счетов - обычные и инвестиционные (по последним выше процент, но изъятие вкладов с предупреждением за месяц). Все средства инвестируются банком в государственные ценные бумаги.
Строительные общества существует свыше 200 лет, ныне аккумулируют наибольшую часть сбережений населения. Крупнейшие строительные общества - Галифакс, Эбби нэшнл, Нэйшнвайд и др. - по масштабам деятельности сопоставимы с ведущими депозитными банками. Среди строительных обществ продолжается процесс централизации, но они остаются кооперативными институтами. Средства строительных обществ идут главным образом на долгосрочное кредитование строительства или покупки жилых домов (квартир) и вкладываются в ценные бумаги. В последние годы они стали заниматься многими банковскими операциями, торговлей недвижимостью и даже выпускать облигации на мировом рынке. В начале 90-х годов XX века два крупнейших строительных общества стали членами банковской клиринговой системы.
Национальный жиробанк - государственное учреждение, созданное в 1968 г. для расчетов через почтовые отделения. В этой роли он выступает конкурентом системы чекового клиринга, применяемого коммерческими банками. Сопротивление последних препятствует развитию жирорасчетов, которыми практически пользуются сегодня только государственные учреждения и местные органы власти при расчетах с населением.
Страховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудный капитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной по отношению к их профессиональной специализации - страховому делу и частному пенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются в операции на срок до 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги). Такие страховые монополии как Ройал, Коммершл юнион и др. входят в число крупнейших в мире.
Инвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путем эмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги и других компаний, особенность этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями, убытками и банкротствами.
Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании, то капитал этих фондов представляет собой переменную величину: он зависит от преобладания продаж или покупок паев. Многие доверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.
Финансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющих доступа к обычным источникам ссудного капитала (мелких предприятий, нестандартных проектов и т.д.). Государство оказывает финансовую помощь таким корпорациям или выступает в роли гаранта. Крупнейшие учреждения такого рода: Финансовая корпорация промышленности, Сельскохозяйственная ипотечная корпорация, Финансовая компания для развития стран Содружества, Финансовая корпорация национальных фильмов. Названия этих учреждений дают представление об их специализации.
Фирмы венчурного (рискованного) финансирования - примерно 130 специализированных учреждений, возникших преимущественно в 80-х годах (как самостоятельные, так и связанные с банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями). Занимаются главным образом приобретением участий и кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что связано с повышенным риском.
Иностранные банки - самая многочисленная и разнообразная группа банковских учреждений Великобритании. Из 600 кредитных институтов (примерно) в стране свыше 350 являются иностранными, причем преобладают банки США и Японии. Суммарный баланс иностранных банков составляет более 60% баланса всей банковской системы. В области операций с иностранной валютой удельный вес этих институтов достигает 80%. Иностранные банки в основном специализируются на операциях на мировом рынке ссудных капиталов, кредитовании и финансировании внешней торговли.
К иностранным банкам примыкают консорциальные банки (их несколько десятков), капитал которых принадлежит двум и более банкам различных стран. Такие банки обычно ориентированы на еврорынок или на определенные страны (например, Скандинавские страны).
Важнейшая тенденция развития банковской системы в Великобритании в последние годы - размывание границ между отдельными видами кредитных институтов. Особенно усилилась тенденция к универсализации в конце 1986 г. в результате реформы лондонского рынка ценных бумаг.
Франция. Основными звеньями кредитной системы Франции являются: Банк Франции, коммерческие банки, специальные кредитно-финансовые институты.
Банк Франции. Банк Франции был создан в 1800 г. как частная акционерная компания. До середины XIX в. он был единственным акционерным банком в стране. По словам К.Маркса, Банк Франции в 30-е годах XIX в. был «храмом финансовой аристократии». В течение 145 лет Банк Франции оставался частным акционерным банком, но фактически был всегда связан с государством. Законом от 02.12.1945 г. Банк Франции был национализирован. Его акционерный капитал (250 млн.фр.) был выкуплен в течение 20 лет по высокому курсу акций путем обмена их на 3%-ные государственные облигации. Президент страны назначает управляющего Банком Франции и двух его заместителей, а министр экономики, финансов и денационализации - 12 (из 15) членов Генерального Совета. С середины XX в. Банк Франции окончательно превратился из смешанного банка, который обслуживал банки и предпринимателей, в центральный банк. С 1967 г. когда во Франции была введена система обязательных резервов, другие кредитные учреждения держат в центральном банке часть своих капиталов. Он является центром безналичных расчетов, осуществляемых через расчетные палаты. В банке Франции хранятся официальные золотовалютные резервы. Банк является банкиром и кассиром государства, максимальный лимит задолженности государства Банку Франции устанавливается парламентом. Банк участвует в размещении государственных займов.
С помощью денежно-кредитной политики центральный банк регулирует экономику в рамках так называемого индикативного планирования. Совместно с другими органами надзора он осуществляет контроль над денежно-кредитной системой страны.
Коммерческие банки. Традиционно, до реорганизации кредитных учреждений в 1984 г., во Франции различались три категории этих банков в зависимости от срока депозитно-ссудных операций, размеров участий в капиталах предприятий и специализации.
Депозитные банки (более 70% общего числа и совокупного баланса банков страны) специализировались на депозитно-ссудных операциях. Среди них доминирующее положение (49% баланса) занимали три банка, национализированные по закону 1945 г. По масштабам своей деятельности они превосходили остальные зарегистрированные банки. Благодаря государственным гарантиям они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и операций с ценными бумагами 2/3 вкладов вексельного портфеля и кредитов. Они имели около шесть тысяч филиалов (1987 г.) и были связаны с ключевыми отраслями экономики, содействовали укреплению французских монополий.
Самый крупный коммерческий банк Франции - Банк насъоналъ де Пари - возглавляет финансовую группу под тем же названием, объединяет ряд кредитных учреждений, связан с ключевыми отраслями экономики через систему участий и личной унии. Имеет свыше 2 тысячи отделений и представительства в ряде стран, в т.ч. и в Москве (с 1975 г.). Креди лионнэ (создан в 1963 г.) контролирует более 60 кредитных учреждений, имеет 500 участий в промышленных компаниях, участвует в эмиссии облигаций, содействует внешнеэкономической экспансии французских монополий. Имеет представительства за рубежом (в Москве с 1972 г.).
Сосьете женераль создан в 1864 г., имеет тесные связи с металлургической, машиностроительной, текстильной, химической, угольной промышленностью.
В результате дополнительной национализации (36 банков) в 1981-1982 гг. доля 39 национализированных банков повысилась в депозитах с 59 до 87%, в кредитах - с 48 до 77%.
Среди частных банков ведущими являются банки, находящиеся под контролем: финансовой группы Банк де Пари э де Пэи-Ба; финансовой группы Компании финансо- ер де Индосюец, контролирующей Банк де л'Эндошин э де Сюэц; Креди коммерсьяль де Франс.
С 1966 г. ряд старых банкирских домов («банковская верхушка») перешли в категорию депозитных банков (Эропеен де банк, Банк де Нефлиз, Шлумберже, Малле и др.). Они специализируются на управлении крупными состояниями, кредитовании строительства и потребительском кредите.
Провинциальные банки - 19 региональных, (областных) и 49 локальных (местных) - обслуживают определенные города, районы и находятся под контролем крупных банков. Учетные дома (7 в 1987 г.) осуществляют в основном краткосрочные депозитно-ссудные и валютные операции.
Деловые банки специализировались на участии в капиталах и управлении предприятиями, учредительской деятельности и долгосрочном кредитовании и финансировании. Банковские реформы 1966-67 гг. и 1984 г. закрепили их поворот к универсализации операций.
На долю деловых банков приходится сегодня около 10% общего числа и баланса всех французских банков. | 
