Темы контрольных работ

Тема 1. Предмет, метод и задачи страхования

Риски: источники, классификация рисков, методы управления рисками. Классификация неблагоприятных событий, влияющих на деятельность юри­дических и физических лиц. Специфические и чистые риски (страховые риски). Нестраховые риски: фундаментальные, систематические, катастро­фические риски. Необходимость формирования страховых фондов. Методы формирования страховых фондов.

Для раскрытия этой темы необходимо определить, что представляет собой страхование, как система экономических и правовых отношений, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, а также как вид бизнеса (коммерческой деятельности), который рассматривается как особого рода финансовая услуга, связанная с покрытием ущерба, нанесенного клиентам страховых организаций оговоренными неблагоприятными событиями. Для выхода из экономических провалов в связи с наступлением неблагоприятных событий человечество выработало меры защиты. Для этого проводятся мероприятия, снижающие риск наступления события. В этих мероприятиях можно выделить три этапа - технические этапы превентивных (предупредительных) и репрессивных мер, а также экономических мер. С помощью экономических мер создаются страховые фонды. По возможности можно подтвердить необходимость страхования статистическим материалом.

В контрольной работе следует уделить внимание разным методам формирования страховых фондов: централизованным и децентрализованным, в частности, самострахованию и страхованию как методу создания страхового фонда. Студентам следует разобраться в сущности и значении этих методов страхования.

Становление и развитие страхового рынка РФ осуществляется с широким использованием опыта зарубежных стран, что делает необходимым знаком­ство с этим опытом и международными терминами страхования.

Тема 2. Основные понятия и термины

Участники страховых отношений. Объекты страхования в различных от­раслях страховой деятельности. Термины, связанные с образование страхо­вого фонда. Термины, связанные с расходованием и использованием средств страхового фонда. Международная терминология.

В процессе проведения страхования возникают сложные специфические отношения, в которых проявляются различные страховые интересы участни­ков страхования. Конкретные страховые отношения выражаются с помощью специальной терминологии. Каждый страховой термин выделяет характер­ные черты и содержание страховых отношений. С помощью страховой тер­минологии становится возможным становление и регулирование условий каждого вида страхования, определение прав и обязанностей присутствую­щих в нем сторон.

Свободное владение страховой терминологией позволяет ориентиро­ваться и познавать науку страхования.

Тема 3. Страхование как особый метод формирования страховых фондов

Определение понятия «страхование». Специфические черты страхования как экономической категории. Функции страхования.

Отличительные черты страхования возникают из его определения, как совокупности экономических отношений по поводу образования страховых фондов особым методом: за счет взносов юридических и физических лиц; с централизацией этих средств в специальных страховых организациях и строго целевым использованием на покрытие ущерба, причиненного огово­ренными неблагоприятными событиями участникам – создателям этого фонда.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средст­вом защиты бизнеса и благосостояния людей, с другой - это вид коммерче­ской деятельности, направленной на получение прибыли. Страхование пред­полагает перераспределительные отношения, связанные с формированием и использованием страховых фондов. Движение средств этих фондов подчи­нено вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая. Временное и территориальное перераспределение средств. Функции страхования и их характеристика.

Тема 4. Классификация видов страхования

Необходимость классификации страховых услуг. Классификационные признаки деления страхования на страховые услуги. Характеристика отрас­лей, подотраслей и видов страхования.

Личное страхование: объект, понятия, характеристика, назначение и классификация подотраслей и видов личного страхования. Его роль и место в системе страховых отношений. Взаимосвязь личного страхования и социаль­ного страхования и обеспечения. Общие черты и принципиальные отличия. Возможности расширения сферы личного страхования.

Особенности страхового интереса и страхового риска в личном страхова­нии. Основные принципы проведения личного страхования. Особенности до­говоров личного страхования, их существенные элементы.

Имущественное страхование: объект, понятие, характеристика, назначе­ние и классификация подотраслей и видов имущественного страхования.

Разнообразие страховых рисков и объектов, с которыми могут произойти неблагоприятные события, предполагает их классификацию с целью выра­ботки мер страховой защиты, оценки степени рисков и размера возможного ущерба.

В основе общей классификации находится объект страхования, что опре­деляет ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации». Закон определяет и другие признаки классификации. Статьи 929 и 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) дают определение договорам имущественного и личного страхования. Эти и другие статьи ГК РФ определяют объекты, специфические черты различных видов страхова­ния.

Понятие договора личного страхования и объекты этого вида договоров определяются ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации», а также ст. 934 ГК РФ. Как вытекает из ст. 4 указанного Закона, объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспе­чением. Дать характеристику субъектов договора  личного страхования. Классификация договоров личного страхования (ДЛС) и краткая характери­стика каждого вида ДЛС.

В России существует также социальная защита населения с помощью opгaнизации других механизмов – социальное страхование (в коллективной и государственной форме) и государственное социальное обеспечение.

Формы социального страхования и обеспечения отличаются от индиви-дуального личного страхования прежде всего тем, что при индивидуальном страховании обязательно наличие договора страхования. Студенту следует разобраться в особенностях защиты населения, характерных признаках и отличиях (в организации защиты, юрисдикции, источниках финансирования, в принципах возмещения, формах социальной помощи). Цели у каждой формы защиты разные:

- государственное социальное обеспечение гарантирует прожи-точный минимум;

- государственное социальное страхование - должно гаранти-ровать необходимый уровень жизни;

- индивидуальное (коллективное) страхование - гарантирует достигнутый уровень благосостояния.

Тема 5. Правовое регулирование в области страхования. Общие принципы государственного регулирования в страховании

Характеристика нормативных актов. Структура страхового законодатель­ства России. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы зако­нодательства. Закон РФ «Об организации страхового дела в России». Его роль и значение в развитии страхового предпринимательства. Структура За­кона, содержание его разделов и статей. Налоговый кодекс РФ главы 24 и 25.

Действующая система законодательства, включающая общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подзаконных ак­тов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти, составляет пра­вовую основу государственного надзора в России.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие дея­тельность всех субъектов права. К ним следует отнести Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ гл. 24 и 25.

Этими правовыми актами устанавливаются организационно - правовые формы и определяется единый порядок создания предприятий, в том числе и страховых. На основе правовых норм общего законодательства создается специальное законодательство, на основе которого принимаются норматив­ные документы, рекомендации и методики по вопросам страхования.

Специальное страховое законодательство, регулирующее специфические страховые отношения, включает законы, указы Президента, постановления Правительства РФ по вопросам страхования.

Закон РФ «О страховании», принятый 27.11.92 г., явился основой для формирования правовой базы страхования и развития рыночных структур в страховой сфере. В декабре 1997 г. в этот закон внесены изменения и допол­нения, и он получил новое название: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В системе страхового законодательства Гра­жданский кодекс РФ является определяющим: он регулирует как деятель­ность хозяйствующих субъектов, в том числе и страховщиков, так и деятель­ность физических лиц, которые могут выступать в качестве страхователей. С помощью нормативных актов происходит увязка интересов страховщиков, страхователей и экономики в целом.

Сосредоточение больших капиталов на страховом рынке, необходимость зашиты интересов страхователей, а также и страховщиков требуют организа­ции государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Тема 6. Государственный надзор за страховой деятельностью

Необходимость регулирования страховой деятельности и формы осуще­ствления надзора. Орган государственного надзора: его функции, права и обязанности. Порядок осуществления страхового надзора. Ведомственные  акты и нормативные документы страхового надзора. Проблемы совершенст­вования и развития страхового законодательства.

Значение страхования в экономической и социальной жизни общества предполагает необходимость участия государства в регулировании деятель­ности в этой сфере. Необходимость этого определяется важностью народно­хозяйственных задач, которые стоят перед страхованием по обеспечению компенсации ущербов и пополнения инвестиционными ресурсами.

Кроме того, так как в этой сфере задействованы значительные финансо­вые ресурсы, государство должно способствовать защите интересов страхо­вателей через соответствующее законодательство.

Глава 4 Закона РФ «О страховании» с изм. и доп. Закон РФ «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает механизм го­сударственного регулирования страховой деятельности, определяет права, обязанности и функции страхового надзора. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется с целью соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного раз­вития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, иных за­страхованных лиц и государства (ст. 30).

В обобщенном виде надзор за страховыми компаниями выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Права и функ­ции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью определены в «Положении о федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью». В связи с реорганизацией исполни­тельных органов власти с 2005 г. надзор за деятельностью страховщиков был передан из Министерства финансов РФ, в составе которого работал Департа­мент страхового надзора в Федеральную службу надзора за страховой дея­тельностью с сохранением всех прав и функций бывшего Росстрахнадзора.

Особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различ­ными органами исполнительной власти, в том числе указания и рекоменда­ции по вопросам страхования, принятых Росстрахнадзором. В их числе усло­вия лицензирования страховой деятельности, план счетов бухгалтерского учета и инструкции по его ведению, требования к размеру нормативного со­отношения активов и обязательств страховщиков и соблюдения платежеспо­собности страховщиками, правила формирования технических резервов, пра­вила размещения страховщиками страховых резервов. Дать характеристику этих нормативных актов

Тема 7. Лицензирование страховой деятельности в РФ

Необходимость лицензирования страховой деятельности. Порядок вы­дачи лицензий на осуществление страховой деятельности. Классификация лицензированных видов деятельности.

Необходимость лицензирования страховой деятельности вызвана важной ролью страховых компании в обеспечении непрерывности общественного производства в период воздействия неблагоприятных событии. Страховые компании должны гарантированно защищать имущественный интерес по­страдавших, а для этого страховые компании должны иметь соответствую­щий, сформированный для этого страховой фонд, и соответствующие ре­зервы. Выход на страховой рынок имеют только те страховые компании, ко­торые отвечают предъявляемым к ним требованиям: в наличии должны быть оплаченный уставный капитал в соответствующем размере; собственные средства, бизнес-план страхового предприятия, правила страхования,  мето­дики по расчету тарифов, соответствующая статистическая база, сведения о руководителях и т. д. Существует 23 вида страховой деятельности, на кото­рые выдаются лицензии. Порядок лицензирования страховой деятельности и условия выдачи лицензии определяется в ст. З2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Необходимо четко знать, что содержит лицензия. Возможности ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осущест­вление страховой деятельности.

Тема 8. Договор страхования. Юридические основы договора страхования

Понятие договора страхования, его сущность. Элементы договора страхования: срок страхования, начало и окончание действия договора; условия расторжения и прекращения действия договора. Период ответственности страховщика. Порядок, принципы и признаки его недействительности. Взаимоотношение сторон по договору страхования.

Договор страхования – это соглашение сторон: между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 «Страхование» ГК РФ. Страховой интерес как объект страхования следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования.

Общие вопросы договора страхования регулируются ст. 927, 940-943, 426 и 445 ГК РФ.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этой нормы влечет недействительность договора страхования. Страховая компания обязана ознакомить страхователя с правилами страхования. При этом следует иметь в виду, что Гражданский кодекс РФ вменяет в обязанность страхователю сообщать обо всех обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от этого события. В этой связи имеют значение «существенные обстоятельства», которые влияют на степень риска. ГК РФ по этому поводу говорит, что «существенными являются те обстоятельства, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе».

ГК РФ предусматривает два варианта оформления договора: собственно двухсторонний договор или оформление страхового полиса (свидетельства). Эти документы должны содержать обязательные реквизиты, их надо перечислить. Существуют определенные условия заключения договора и обязанности страхователя, которые следует указать и раскрыть.

Порядок ликвидации убытков и прекращения договора регулируется другими статьями ГК РФ: ст. 930, 934, 944,951, 954,958. Нормы ГК РФ пользуются приоритетом по отношению к нормам закона «Об организации страхового дела в РФ».

Тема 9. Страхование жизни и его виды

Понятие страхования жизни, общие принципы и особенности проведения. Основные виды страхования жизни. Значение страхования жизни для разви­тия страхового рынка и увеличения инвестиционного потенциала страхов­щиков и экономики страны.

Основные виды страхования жизни: страхование жизни на случай смерти; страхование на дожитие; страхование ренты (аннуитета), пенсии; смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и к бракосочетанию.

Размер выплат страхового обеспечения по договору личного страхования зависит исключительно от условий конкретного договора и не зависит от вы­плат, которые выгодоприобретатель может получить по другим договорам личного страхования, а также по социальному страхованию или в порядке возмещения вреда.

В договоре страхования имущества страховая сумма определяется стои­мостью имущества, а сумма выплат страхового возмещения - максимально по стоимости имущества. В договоре личного страхования такой взаимосвязи нет. Кроме того, договоры личного страхования – это договоры публичные: это означает, что страховые компании, которые проводят страхование лич­ное, обязаны заключать такие договора в отношении всех лиц, при соответ­ствии этих лиц оговоренным стандартам.

Страхование жизни одна из наиболее динамично развивающихся отрас­лей на мировом страховом рынке. В РФ страхование жизни идет не так ус­пешно.

Страхование жизни предлагает человеку широкий выбор страховых га­рантий и инвестиционных услуг, позволяет решить комплекс социально-эко­номических проблем. В условиях рыночной экономики социальная защи­щенность не носит уравнительно-всеобщего характера и роль страхования жизни возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым повышая уровень страховой защиты в соответствии с желаниями и возможностями каждого.

Следует обратить внимание на то, что страхование жизни сочетает в себе функции рискового страхования и функции накопления капитала (сберега­тельное страхование), так как риск, который берется на страхование при за­ключении договора страхования жизни – это:

- продолжительность жизни

- вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни

- вероятность выжить в старости. Может также включаться риск временной и постоянной утраты трудоспособности.

Страхование жизни предусматривает обязанности страховщика произве­сти страховые выплаты в случаях:

- дожития застрахованного лица до установленной даты окон-чания срока страхования или определенного договором возраста;

- дожития застрахованного до сроков, установленных догово­ром страхования для выплаты страховой ренты (аннуитета), пенсии;

- смерти застрахованного в период действия договора от любой причины за исключением случаев, по которым традиционно страховое обеспечение не выплачивается.

Основу договора страхования жизни составляют следующие условия (элементы):

- о выплате установленного договором капитала или капита-лизированной страховой суммы при окончании срока дейст-вия договора;

- выплата установленной договором пенсии, ренты застрахо-ванному при достижении оговоренного возраста;

- выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного в период действия договора страхования.

Далее следует дать характеристику этим трем элементам, оптимальные сроки заключения договоров страхования жизни, принципы определения страховой премии (страховой суммы) и страхового тарифа.

Тема 10. Страхование от несчастных случаев и его разновидности

Краткая характеристика видов страхования от несчастных случаев и бо­лезней. Правовая основа страхования от несчастных случаев. Порядок и осо­бенности его проведения в России. Объект и страховые риски при страхова­нии пассажиров от несчастных случаев. Страхование при исполнении про­фессиональных обязанностей. Страхование туристов, выезжающих за гра­ницу. Страхование от несчастных случаев от всех рисков и его условия.

В отечественной страховой практике этот вид личного страхования явля­ется наиболее распространенным. За последние годы оно претерпело сущест­венные изменения в связи с введением обязательных видов страхования от­дельных категорий граждан, развития коллективных форм страхования ра­ботников предприятиями и организациями, появления и быстрого развития страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Следует разобраться с рисками, на случай которых проводится страхова­ние от несчастных случаев и болезней.

В большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответствен­ность несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции ме­дицинского страхования. В «Правилах индивидуального страхования от не­счастных случаев», утвержденных Росгосстрахом в 1994 г. № 26, уточняются несчастные случаи и болезни, которые являются страховыми, а также пере­чень событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и бо­лезни.

По характеру страховых рисков выделяют 4 разновидности страхования от несчастных случаев и болезней:

- страхование пассажиров от несчастных случаев и болезней; формы его проведения;

- страхование от несчастных случаев лиц, связанных с выпол-нением профессиональных обязанностей; формы его проведе-ния.

- индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев и болезней, произошедших по любым причинам;

- страхование туристов, выезжающих за границу; формы его проведения.

Далее следует коротко рассмотреть особенности страхования каждой приведенной разновидности.

После принятия Закона РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» №125-ФЗ от 24.07.98, этот вид страхования возложен на фонд социального страхования. Страхователями в этом виде страхования выступают все рабо­тодатели, а застрахованными – лица наемного труда.

Федеральный Закон РФ «О страховых тарифах на обязательное социаль­ное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2001 г.» от 12.02.01. №17-ФЗ устанавливает для страховате­лей на каждый год (включая страхователей, перешедших на уплату единого социального налога для определенных видов деятельности) страховые та­рифы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в процентах к начисленной оплате труда по всем основаниям (доходу) застрахованных, а в соответст­вующих случаях – к сумме вознаграждения по гражданско-правовому дого­вору по группам отраслей (подотраслей) экономики, дифференцированных по классам профессионального риска от 0,2% для I класса профессиональ­ного риска до 8,5% для 22 класса профессионального риска.

Тема 11. Медицинское страхование и формы его проведения

Медицинское страхование граждан в РФ. Порядок его осуществления, формы проведения – обязательное и добровольное. Правовые основы медицинского страхования граждан. Объекты и субъекты обязательного и добровольного ме­дицинского страхования.

Медицинское страхование является разновидностью рискового личного страхования. Порядок проведения медицинского страхования регулируется двумя законами, а также другими нормативными актами.

Этот вид страхования гарантирует гражданам при возникновении страхо­вого случая получение медицинской помощи за счёт специально накоплен­ных средств для этих целей.

Медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Каждая из форм имеет свои принципы и финансовый меха­низм реализации.

Сначала надо рассмотреть обязательное медицинское страхование, кото­рое является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицин­ской и лекарственной помощи, предоставляемой за счёт средств обязатель­ного медицинского страхования.

Далее следует рассмотреть субъекты обязательного медицинского стра­хования (OMС) и роль каждого субъекта в этом виде страхования, характери­стику договора медицинского страхования; как формируются финансовые средства в системе ОМС; роль федерального фонда обязательного медицин­ского страхования и территориального фонда обязательного медицинского страхования.

Закон РФ «О медицинском страховании граждан РФ» предусматривает порядок формирования федерального фонда (ФФОМС) и территориальных фондов (ТФОМС) путем отчислений страхователями ОМС – 1,1 % в ФФОМС и 2,0 % в ТФОМС от фонда оплаты труда.

С 1 января 2001 года в соответствии со второй частью Налогового ко­декса взносы (отчисления) в страховые внебюджетные социальные фонды (Пенсионный, Фонд социального страхования, Фонды обязательного меди­цинского страхования) объединены в единый социальный налог (взнос) – ЕСН. Общая максимальная ставка единого социального налога для основной категории налогоплательщиков – работодателей по плоской шкале до 280 тыс. руб. в расчете на одного работника в размере 26% и распределяется она следующим образом:

- в Пенсионный фонд (ПФ) - 20%

- в Фонд социального страхования (ФСС) – 2,9%

- в Федеральный фонд обязательного медицинского страхова­ния (ФФОМС)- 1,1%

- в Территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ТФОМС) - 2,0 %,.

Таким образом, теперь отчисления (взносы) в фонды обязатель­ного социального страхования являются составной частью еди­ного социального налога.

Далее следует дать понятие и  характеристику добровольного медицин­ского страхования (ДМС): его субъектов, источники фондов добровольного медицинского страхования и порядок страховых выплат. Перспективы его развития.

Тема 12. Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

Экономическое назначение страхования имущества. Основные условия страхования имущества юридических лиц (хозяйствующих субъектов). Стра­ховое возмещение. Срок страхования, оформление договора страхования, права и обязанности страхователя и страховщика. Стоимость застрахован­ного имущества, исчисление страховых платежей, объем страховой ответст­венности.

Имущество – понятие очень ёмкое. Для того чтобы провести страхование необходимо это имущество классифицировать на основе главных признаков. Прежде всего, в зависимости от того, кто является страхователем. По этому признаку выделяют две подотрасли страхования имущества: страхование имущества юридических лиц (производственное имущество) и страхование имущества физических лиц (личного имущества граждан).

В основу классификации может быть положен вид страхового события, при наступлении которого проводится страхование. Следует указать возмож­ные риски по страхованию имущества. В соответствии со ст. 32.9 ФЗ «Об ор­ганизации страхового дела в РФ» используется ещё одна классификация, на основе которой выдаются лицензии (разрешения) на право осуществления страховой деятельности. Следует рассмотреть эту классификацию.

Страхование имущества – это широко распространённый и характерный вид страхования. Ст. 4 Закона определяет не столько объект страхования, сколько отношение страхователя к имуществу. Сплошное и выборочное страхование. Исключения из страховой защиты, то есть то, что не может быть принято на страхование. Понятие имущественного интереса. Место страхования. Порядок определения страховой суммы и страховой стоимости (ст. 10 Закона). Методы определения страховой стоимости.

Страховой тариф, порядок определения страховых взносов. (ст. 11 За­кона). Дифференциация тарифных ставок. Применение скидок суммы исчис­ленных взносов. Порядок заключения договора страхования. Определение договора страхования. Обязанности страхователя на стадии заключения до­говора, в период действия договора, при наступлении страхового случая. По­нятие основного и дополнительного договора. Возможности двойного стра­хования.

Начало действия договора. Сроки страхования. Порядок уплаты страхо­вых взносов.

Порядок определения ущерба и страховой выплаты. Необходимые доку­менты.

По договору страхования имущества может быть застрахован риск ут­раты, гибели или повреждении определённого имущества.

Законодательство регламентирует основания и порядок отказа в страхо­вой выплате. Перечислить эти основания. Право регресса (суброгации). Пре­кращение действия договора страхования.

Тема 13. Страхование имущества граждан

Необходимость страхования имущества. Страхование имущественных интересов граждан. Особенности договоров страхования имущества граждан. Субъекты страховых  отношений в страховании имущества. Основные прин­ципы страховой защиты имущества граждан. Порядок ликвидации убытков при гибели и повреждении имущества. Необходимость страхования имуще­ства. Страхование имущественных интересов Страхование животных и его особенности.

Страхованию имущества граждан присущи все классические принципы страхования. Надо понять суть этих принципов. После отмены ряда законо­дательных актов бывшего СССР страховая защита имущества граждан стро­ится на добровольной основе.

Но в некоторых случаях и обстоятельствах необходимость страховать возникает в обязательном порядке. Надо привести примеры такой необходи­мости.

Далее надо разобраться в сути страховых терминов: страховая оценка (стоимость), страховая сумма и в каком соотношении могут находиться эти стоимостные характеристики имущества и как они влияют на объём страхо­вой ответственности страховщика. При наступлении страхового случая с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения,

Объём ответственности страховщика тесно связан с системой возмеще­ния ущерба. Здесь нужно выделить систему пропорциональной ответствен­ности и первого риска. Система пропорциональной ответственности строится на использовании показателей уровня страхового обеспечения, в основе ко­торого лежит соотношение страховой суммы к страховой стоимости, умно­женной на 100 %. Отсюда и вытекает полная или пропорциональная ответст­венность страховщика.

Ущерб определяется:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в раз­мере страховой стоимости погибшего, уничтоженного или пропавшего имущества;

- при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление.

Договоры страхования могут предусматривать собственное участие стра­хователя в покрытии ущерба. Это может быть в процентной доли при покры­тии ущерба по системе пропорциональной ответственности. Другой формой собственного участия страхователя в покрытии ущерба является использова­нии франшизы при заключении договора. Франшиза - это невозмещаемая страховщиком часть ущерба. Различаются условная и безусловная фран­шизы. Надо разобраться в принципе их действия.

Двойное страхование при страховании имущества граждан предполагает, что объект застрахован от одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях. Это запрещено законодательством, чтобы не было стремления к незаконному обогащению.

К домашнему имуществу могут относиться и животные. Надо отметить особенности данного страхования: ущерб в этом страховании связан с паде­жом (вынужденным забоем) или гибелью (уничтожением) животного. Стра­хование осуществляется по типовым условиям страхования имущества с учё­том особенностей подлежащего страхованию объект а. Страховые платежи определяются исходя из страховой суммы и уровня тарифных ставок по каж­дому конкретному договору страхования.

Тема 14. Морское страхование

Основные принципы организации морского страхования. Страхование судов – каско. Страхование грузов в морском страховании. Страхование фрахта. Условия страхования. Права и обязанности сторон. Порядок ликви­дации убытков. Франшиза и её виды.

Страхование средств транспорта – один из видов страхования имущества. Это эффективный вид ликвидации материального ущерба вследствие повре­ждения имущества.

В соответствии с «Условиями лицензирования страховой деятельности РФ» от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 страховые компании осуществляют страхо­вание средств транспорта согласно классификации, приведенной в ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» :

- страхование средств наземного транспорта

- страхование средств водного транспорта

- страхование средств воздушного транспорта

- страхование грузов.

Условия проведения данных видов страхования имущества определяются в соответствии с Законом РФ «О страховании» № 4015 - 1 (от 27.11.91); до­полнениями и изменениями к указанному закону, утверждёнными 31.12.97 г. с новым названием Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гра­жданским кодексом ч. 2 главой 48 «Страхование»; нормативными актами, разработанными Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также правовыми документами в области  вод­ного  транспорта, в частности «Кодексом торгового мореплавания РФ».

Особенности этого вида страхования связаны с характером страховых случаев на воде. Должны быть отражены особенности заключения договора страхования  водного транспорт. Следует обратить внимание на условия страхования, которые определяют объём страхового покрытия страховщи­ком, а также на права и обязанности страхователя и страховщика в этом виде страхования. Следует рассмотреть типы сделок, которые наиболее распро­странены в морском страховании и особенности их заключения, объекты страхования, исключения из страховой защиты. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения, понятие общей и частной аварии в морском страховании.

Тема 15. Авиационное страхование

Страхование воздушных судов. Объект страхования. Условия страхова­ния. Страховая стоимость, страховая сумма. Страхование ответственности авиаперевозчика. Комбинированное страховое покрытие.

Условия проведения данных видов страхования имущества определяются в соответствии с Законом РФ «О страховании» № 4015 – 1 (от 27.11.91); до­полнениями и изменениями к указанному закону, утверждёнными 31.12.97 г. с новым названием Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гра­жданским кодексом ч. 2 главой 48 «Страхование»; нормативными актами, разработанными Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также правовыми документами в области  воз­душного транспорта и, в частности, «Воздушного кодекса РФ» .

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения  воздушного транспортного средства.

Имеются особенности в проведении страхования воздушных судов (ком­плект документов для заключения договора страхования, начало его дейст­вия, особенности страховых случаев, условия страхования, порядок опреде­ления страховой суммы, тарифов, страховых платежей, условия ответствен­ности страховщика и т. д.).

Тема 16. Страхование наземного транспорта

 Особенности страхования средств наземного транспорта. Объект страхо­вания. Риски.  Условия страхования. Порядок ликвидации убытков. Особен­ности ликвидации убытков и осуществления выплат.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов стра­хования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым вы­платам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие по­вреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного сред­ства.

Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке. Следует при­вести перечень транспортных средств.

Страхование средств наземного транспорта (называется каско- страхова­ние) предполагает, что страховщик возмещает ущерб, нанесённый страхова­телю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, которое может быть застраховано по дополнительному договору. Далее следует раскрыть особенности страхо­вания автомобильного и железнодорожного транспорта; порядок определе­ния страховой суммы, тарифных ставок, необходимые сведения о транс­порте, размера ущерба и суммы страхового возмещения, право отказа стра­ховщика в выплате страхового возмещения.