Вариант 17

1. Издержки координации и мотивации: классификация Милгрома - Робертса.

2. Различные подходы к анализу фирмы.

3. Кейс «Полис по зубам: возможности оппортунистического поведения до заключения контракта».

Сегодня в Москве работают около 800 стоматологических клиник и кабинетов. Спрос на услуги зубных врачей остается стабильным. Люди, готовые мириться с другими расстройствами здоровья, недолго способны выносить зубную боль. Страховщики просто не могли оставить без внимания столь емкий сегмент медицинского рынка. На рынке представлены две разновидности страховой «стома­тологии». Чаще всего набор зубоврачебных процедур покрывается в рамках традиционных программ добровольного медицинского стра­хования (ДМС). В этом случае услуги по лечению зубов предлагаются вкупе с амбулаторно-поликлинической помощью в многопрофиль­ных лечебных учреждениях. Но со временем стали появляться спе­циализированные программы, предусматривающие прикрепление клиентов непосредственно к стоматологическим клиникам. Правда, операторы рынка пока настороженно относятся к подобным про­дуктам, не сомневаясь, однако, в их популярности у страхователей. Стремление владельцев полиса окупить свое приобретение сполна, характерное для всего розничного ДМС, в «стоматологии» проявля­ется особенно часто. И чтобы сохранить рентабельность, страховщи­ки регулируют риск убытков «большим количеством застрахованных, прикрепленных к клиникам, и жестким перечнем услуг, оказываемых по данным программам страхования».

По объему помощи весь ассортимент «зубных» продуктов можно условно разделить на три категории: эконом-, бизнес- и эксклюзив- класс. В нижней ценовой категории (от 150 долл.) пациентам до­ступны стандартные процедуры. Кроме как по кругу услуг, недорогие программы содержат ограничения по объему помощи, позволяя за год исцелить не более трех-четырех зубов. Продукты бизнес-класса (от 300 долл.) способны решать более масштабные задачи в области стоматологии. В них расширены и объем, и перечень услуг. Эксклю­зивность же программы определяется включением в нее наиболее дорогостоящих видов стоматологической помощи. Разумеется, все ДМС-программы - от самых дешевых до сверхдорогих - включают консультативные и диагностические услуги, а также столь необходи­мую в стоматологии анестезию.

Вопросы:

Приведите пример оппортунистического поведения, которое возникает между страховой компанией и пациентом до заключения контракта, ответив на следующие вопросы.

•  Как называется такой вид оппортунистического поведения?

•  Какая из сторон может вести себя оппортунистически?

•  Почему у нее появляется возможность вести себя оппортуни­стически? Аргументируйте свой ответ.

•  К каким последствиям может привести ее оппортунизм?

Какие механизмы предотвращения предконтрактного оппорту­низма используются в данной ситуации? Опишите их и оцените их эф­фективность.